Bab 25 Jutawan Harian

Ulasan dan Ringkasan Buku "Everyday Millionaire" oleh Chris Hogan

Buku "Everyday Millionaire: How Ordinary People Built Extraordinary Wealth—and How You Can, Too" oleh Chris Hogan adalah sebuah panduan kewangan yang praktikal dan memotivasi.

Hogan, yang merupakan bekas Ketua Strategi di Ramsey Solutions (syarikat Dave Ramsey), menggunakan data daripada kajian terbesar mengenai jutawan di Amerika Syarikat untuk membongkar mitos-mitos tentang kekayaan.

Ringkasan Buku:
Buku ini bermula dengan menghancurkan stereotaip jutawan yang sering digambarkan dalam media—seseorang yang mewarisi kekayaan, mempunyai ijazah dari universiti elit, atau mengambil risiko besar.

Melalui kajian terhadap lebih 10,000 jutawan, Hogan mendapati bahawa majoriti daripada mereka adalah "jutawan seharian" (everyday millionaires).

Mereka adalah orang biasa, seperti guru, jurutera, pekerja kilang, atau pemilik perniagaan kecil, yang membina kekayaan mereka sedikit demi sedikit melalui tabiat kewangan yang bijak dan konsisten.

Buku ini terbahagi kepada beberapa bahagian utama:
* Membongkar Mitos:
Hogan menyajikan data yang menunjukkan bahawa kebanyakan jutawan tidak mewarisi wang.

Sebaliknya, 79% membina kekayaan mereka sendiri.

Mereka juga tidak bergaji tinggi secara ekstrem dan tidak mengambil risiko yang tidak perlu.

* Prinsip-prinsip Jutawan:
Buku ini menggariskan tujuh ciri utama jutawan yang ditemui dalam kajian.

Ini termasuk hidup di bawah kemampuan, mengelak hutang, melabur secara konsisten, dan memiliki etika kerja yang kuat.

* Pelan Tindakan:
Hogan memberikan panduan langkah demi langkah tentang cara menerapkan prinsip-prinsip ini dalam kehidupan seharian.

Ini termasuk nasihat tentang belanjawan, pelaburan, dan bagaimana untuk kekal berdisiplin.

Beliau menekankan bahawa membina kekayaan adalah maraton, bukan pecut.

* Kisah Kejayaan Sebenar:
Buku ini diselitkan dengan banyak kisah nyata dari jutawan "seharian" yang berkongsi perjalanan mereka.

Ini bukan sahaja memberi inspirasi tetapi juga membuktikan bahawa prinsip-prinsip yang dicadangkan benar-benar berkesan.

Ulasan:
"Everyday Millionaire" adalah sebuah buku yang sangat menyegarkan dalam genre kewangan peribadi.

Hogan berjaya menyampaikan mesej yang kompleks dengan bahasa yang mudah difahami dan pendekatan yang praktikal.

Kekuatan utama buku ini terletak pada data empirikal yang digunakan.

Daripada hanya memberikan nasihat berasaskan pendapat, Hogan menyokong setiap hujah dengan data dari kajian berskala besar.

Ini menjadikan nasihatnya lebih kredibel dan meyakinkan.

Gaya penulisan Hogan adalah optimistik dan memotivasikan.

Beliau tidak menyalahkan atau menghukum pembaca, sebaliknya memberi harapan bahawa sesiapa sahaja, tanpa mengira latar belakang atau pendapatan, boleh mencapai kebebasan kewangan.

Buku ini bukan sahaja tentang cara menjadi kaya, tetapi juga tentang cara mengubah minda dan tabiat kewangan untuk mencapai kehidupan yang lebih stabil dan selamat.

Bagi mereka yang baru bermula dalam perjalanan kewangan peribadi, buku ini adalah titik permulaan yang sangat baik.

Ia memberi asas yang kukuh dan menggalakkan disiplin dan kesabaran.

Namun, bagi mereka yang sudah mempunyai pengetahuan kewangan yang mendalam, beberapa konsep mungkin terasa asas.

Walaupun begitu, ia tetap berguna sebagai pengingat tentang prinsip-prinsip asas yang penting.

Ciri-ciri Prinsip dalam Buku "Everyday Millionaire"
Berdasarkan kajian yang dijalankan, Chris Hogan menggariskan ciri-ciri prinsip utama yang diamalkan oleh jutawan "seharian".

Prinsip-prinsip ini adalah:
1. Hidup di Bawah Kemampuan (Live Below Your Means):
Ini adalah prinsip yang paling asas. Jutawan tidak membelanjakan semua pendapatan mereka. Sebaliknya, mereka mengamalkan belanjawan yang ketat dan membuat keputusan perbelanjaan yang bijak. Mereka selesa dengan apa yang mereka ada dan mengelakkan gaya hidup mewah yang tidak perlu.

2. Mengelak Hutang (Avoid Debt):
Jutawan dalam kajian Hogan jarang menggunakan hutang, terutamanya hutang pengguna seperti kad kredit atau pinjaman kereta. Mereka memahami bahawa hutang adalah halangan besar kepada pembinaan kekayaan kerana ia mengenakan faedah yang mengikis pendapatan mereka.

3. Konsisten dalam Pelaburan (Invest Consistently):
Ini adalah kunci utama untuk membina kekayaan.

Jutawan ini melabur sebahagian daripada pendapatan mereka secara konsisten, tidak kira jumlahnya kecil atau besar. Mereka memanfaatkan kuasa faedah kompaun (compound interest) yang membolehkan wang mereka berkembang dari semasa ke semasa.

4. Mengamalkan Etika Kerja yang Kuat (Strong Work Ethic):
Kebanyakan jutawan yang ditemui tidak malas. Mereka bekerja keras dan sentiasa mencari cara untuk meningkatkan kemahiran, pengetahuan, dan pendapatan mereka. Mereka berdedikasi terhadap kerjaya atau perniagaan mereka.

5. Berfikiran Jangka Panjang (Think Long-Term):
Mereka tidak mencari "skim cepat kaya." Sebaliknya, mereka sabar dan faham bahawa membina kekayaan memerlukan masa. Mereka membuat keputusan kewangan yang menguntungkan untuk masa depan, bukannya untuk kepuasan segera.

6. Memiliki Mentor dan Nasihat (Get Good Counsel):
Jutawan ini tidak segan untuk mendapatkan nasihat daripada pakar, seperti perancang kewangan atau penasihat pelaburan. Mereka memahami bahawa tidak semua orang boleh tahu semuanya dan mendapatkan pandangan profesional adalah pelaburan yang bijak.

7. Memberi kepada Orang Lain (Be Generous):
Buku ini juga menekankan bahawa jutawan ini adalah orang yang pemurah. Mereka menyumbang kepada badan amal, rumah ibadat, atau komuniti mereka.

Prinsip ini bukan sahaja memberi makna kepada kekayaan yang dibina, tetapi juga membina tabiat kewangan yang sihat.

Secara ringkasnya, "Everyday Millionaire" adalah sebuah buku yang mengajar bahawa membina kekayaan adalah tentang disiplin, kesabaran, dan tabiat yang konsisten, dan bukan tentang pendapatan yang tinggi atau nasib semata-mata.

Bab 24 Minda Penting Dalam Membina Kekayaan

Berikut adalah ringkasan mindset penting untuk membina kekayaan:

1. Mindset Jangka Panjang

Kekayaan dibina melalui masa, bukan semalaman. Fokus pada pertumbuhan berterusan dan bersabar dengan proses pelaburan yang mengambil masa bertahun-tahun.

2. Mentaliti Pelaburan, Bukan Perbelanjaan

Setiap ringgit yang dibelanjakan perlu difikirkan sebagai peluang pelaburan yang hilang. Beli aset yang akan meningkat nilai, bukan barangan yang susut nilai.

3. Hidup Mengikut Kemampuan

Belanjakan kurang daripada apa yang diperoleh. Elakkan hutang pengguna dan gaya hidup yang melampau. Perbezaan antara pendapatan dan perbelanjaan adalah kunci kepada kekayaan.

4. Terus Belajar dan Tingkatkan Kemahiran

Ilmu adalah aset terbaik. Pelaburan dalam pendidikan, kemahiran baharu dan pengetahuan kewangan akan membuka peluang pendapatan yang lebih tinggi.

5. Diversifikasi Sumber Pendapatan

Jangan bergantung pada satu sumber pendapatan sahaja. Cipta pelbagai aliran pendapatan seperti pelaburan, perniagaan sampingan atau aset pasif.

6. Mengambil Risiko Bijak

Kekayaan memerlukan pengambilan risiko yang dikira. Belajar menilai risiko dan pulangan sebelum membuat keputusan kewangan.

7. Disiplin dan Konsisten

Bina tabiat menabung dan melabur secara automatik. Konsistensi dalam tindakan kecil akan memberikan hasil besar dalam jangka panjang.

Kunci utama adalah mengubah cara pemikiran daripada "bekerja untuk wang" kepada "biarkan wang bekerja untuk kita" melalui pelaburan dan penciptaan aset.

Teori Sokongan Sosial

Berikut ialah penjelasan Teori Sokongan Sosial dan kajian oleh Robin Dunbar, bersama-sama dengan kaitannya dengan psikologi sosial dan evolusi manusia:

1. Teori Sokongan Sosial
**Konsep Asas:
Teori ini memberi tumpuan kepada kepentingan sokongan sosial (sokongan emosi, instrumental, maklumat, atau ganjaran) daripada rangkaian sosial individu (keluarga, rakan, komuniti) untuk kesejahteraan psikologi dan fizikal.

Aspek Penting:
**Fungsi Sokongan Sosial:
*Emosi: Kasih sayang, empati.

*Instrumental: Bantuan konkrit (cth: pinjaman wang).

*Maklumat*: Nasihat atau maklumat.

*Ganjaran*: Pengiktirafan kebolehan seseorang individu.

**Faedah:
Mengurangkan tekanan (hipotesis penimbal).

Meningkatkan kesihatan mental (cth: mengurangkan risiko kemurungan).

Mempercepatkan pemulihan daripada penyakit fizikal.

**Contoh Permohonan:
Orang yang mempunyai sokongan sosial yang kuat cenderung lebih berdaya tahan dalam menghadapi kehilangan pekerjaan atau penyakit kronik.

**Angka Berkaitan:
John Cassel dan Sidney Cobb (1976): Mencadangkan bahawa sokongan sosial melindungi individu daripada kesan tekanan.

2. Kajian Nombor Robin Dunbar
**Konsep Asas:
Robin Dunbar, ahli antropologi dan ahli psikologi evolusi, mengkaji hubungan antara saiz otak primata dan keupayaan untuk membina hubungan sosial.

Dia mendapati bahawa manusia mempunyai had kognitif untuk mengekalkan ~150 perhubungan sosial yang stabil ("Nombor Dunbar").

Penemuan Utama:
**Hierarki Perhubungan Sosial:

- 5 orang: Kalangan intim (keluarga/dekat).

- 15 orang: Rakan rapat (kumpulan sokongan).

- 50 orang: Kawan rapat. - 150 orang: Kenalan yang stabil (saiz komuniti tradisional).

- Di atas 150: Hubungan dangkal.

**Asas Evolusi:
Saiz neokorteks otak manusia mengehadkan keupayaan untuk menguruskan hubungan yang kompleks.

**Aplikasi Moden:
Saiz optimum pasukan kerja atau organisasi.

Reka bentuk platform media sosial (cth., Facebook mempunyai purata ~150–200 “rakan”).

**Kritikan: Nombor 150 berbeza mengikut budaya dan individu.

Hubungan Antara Dua
Sokongan Sosial memerlukan rangkaian perhubungan yang teratur secara kognitif (mengikut Nombor Dunbar).

Dunbar menerangkan mengapa orang cenderung membentuk kumpulan kecil, manakala Teori Sokongan Sosial mengkaji bagaimana kumpulan tersebut mempengaruhi kesejahteraan.

Contoh Integrasi: Dalam kumpulan 150 orang, individu biasanya hanya bergantung pada 5-15 rakan rapat untuk sokongan emosi yang intensif (mengikut hierarki Dunbar).

Bab 23 Cukai

Mindset dan tabiat jutawan ketika berhadapan dengan cukai biasanya melibatkan pendekatan strategik, proaktif, dan berorientasikan pelaburan jangka panjang.

Berikut adalah beberapa ciri utama berdasarkan pemerhatian umum dan sumber-sumber yang berkaitan:

• Mindset Jutawan terhadap Cukai
1. Melihat Cukai sebagai Sebahagian daripada Strategi Kewangan
Jutawan tidak melihat cukai sebagai beban semata-mata, tetapi sebagai komponen yang perlu diurus dengan bijak. Mereka memahami bahawa cukai adalah sebahagian daripada sistem ekonomi dan berusaha untuk memanfaatkan peluang pengoptimuman cukai yang sah. Mereka fokus pada memaksimumkan nilai selepas cukai daripada pendapatan atau pelaburan mereka.

2. Berfikiran Jangka Panjang
Jutawan sering merancang kewangan mereka untuk jangka masa panjang, termasuk dalam hal cukai. Mereka mempertimbangkan implikasi cukai dalam setiap keputusan pelaburan, perniagaan, atau pembelian aset. Contohnya, mereka mungkin memilih pelaburan yang menawarkan insentif cukai, seperti pelaburan dalam hartanah atau dana persaraan.

3. Proaktif dan Berpengetahuan
Jutawan cenderung memahami asas-asas cukai atau mengupah pakar cukai untuk memastikan mereka mematuhi undang-undang sambil memanfaatkan potongan cukai, kredit, atau peluang pengurangan cukai yang sah. Mereka tidak menunggu sehingga akhir tahun cukai untuk bertindak; sebaliknya, mereka merancang sepanjang tahun.

. Fokus pada Pengoptimuman, Bukan Penghindaran
Jutawan memahami perbezaan antara pengoptimuman cukai (menggunakan undang-undang untuk mengurangkan liabiliti cukai secara sah) dan penghindaran cukai (yang menyalahi undang-undang). Mereka memastikan semua strategi mereka mematuhi peraturan, seperti yang ditunjukkan dalam pelbagai sumber di web yang menekankan kepatuhan terhadap undang-undang cukai.

• Tabiat Jutawan dalam Mengurus Cukai
1. Mengupah Pakar Cukai
Jutawan sering bekerjasama dengan akauntan, perancang kewangan, atau peguam cukai untuk menguruskan portfolio kewangan mereka. Pakar ini membantu mengenal pasti potongan cukai, kredit, atau struktur perniagaan yang boleh mengurangkan liabiliti cukai, seperti menubuhkan syarikat luar pesisir atau memanfaatkan pelan persaraan.

2. Merekod dan Mengesan Perbelanjaan
Mereka mengekalkan rekod kewangan yang terperinci untuk memastikan setiap perbelanjaan yang layak dituntut sebagai potongan cukai. Contohnya, perbelanjaan perniagaan seperti kos perjalanan, peralatan, atau sumbangan amal sering didokumentasikan dengan teliti.

3. Melabur dalam Aset yang Mesra Cukai
Jutawan sering melabur dalam aset yang menawarkan kelebihan cukai, seperti hartanah (yang boleh menawarkan potongan faedah gadai janji atau susut nilai) atau pelaburan dalam pelan seperti KWSP (di Malaysia) yang menawarkan pelepasan cukai.

4. Mendiversifikasi Sumber Pendapatan
Mereka sering mempunyai pelbagai sumber pendapatan (perniagaan, pelaburan, dividen) yang membolehkan mereka mengurus cukai dengan lebih fleksibel. Sebagai contoh, pendapatan daripada dividen atau keuntungan modal mungkin dikenakan kadar cukai yang lebih rendah berbanding pendapatan gaji.

5. Memahami dan Menggunakan Insentif Cukai Tempatan
Di Malaysia, sebagai contoh, jutawan mungkin memanfaatkan pelepasan cukai untuk sumbangan amal, pelaburan dalam skim tertentu, atau insentif untuk pelaburan dalam sektor tertentu seperti teknologi hijau. Mereka sentiasa mengemas kini pengetahuan mereka tentang perubahan dalam undang-undang cukai.

6. Mengurus Risiko Pemeriksaan Cukai
Jutawan memastikan semua transaksi kewangan mereka telus dan mematuhi peraturan untuk mengelakkan masalah dengan pihak berkuasa cukai seperti Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) di Malaysia. Mereka juga sering menyimpan dana simpanan untuk menampung sebarang liabiliti cukai yang tidak dijangka.

• Contoh Praktikal di Malaysia
Pelepasan Cukai:
Jutawan di Malaysia mungkin memanfaatkan pelepasan cukai untuk perbelanjaan seperti sumbangan kepada badan amal yang diluluskan, premium insurans kesihatan, atau pelaburan dalam skim seperti Amanah Saham Bumiputera.

Struktur Perniagaan:
Mereka mungkin menubuhkan syarikat untuk mengurus pendapatan mereka, kerana syarikat sering dikenakan kadar cukai yang lebih rendah berbanding cukai pendapatan individu untuk jumlah tertentu.

Pelaburan Hartanah:
Hartanah sering menjadi pilihan pelaburan kerana potongan seperti faedah pinjaman atau kos penyelenggaraan boleh dituntut.

• Kesimpulan
Jutawan menghadapi cukai dengan pendekatan yang strategik dan terancang.

Mereka tidak hanya fokus pada mengurangkan cukai, tetapi juga memastikan kepatuhan undang-undang sambil memaksimumkan kekayaan mereka.

Tabiat seperti bekerjasama dengan pakar, merekod perbelanjaan dengan teliti, dan memanfaatkan insentif cukai adalah amalan biasa.

Untuk konteks Malaysia, memahami peraturan LHDN dan insentif cukai tempatan adalah penting untuk mengurus cukai dengan berkesan.

Psikologi Wang Dan Literasi Kewangan

Berikut adalah artikel yang disusun berdasarkan analisis buku The Psychology of Money oleh Morgan Housel, dengan penambahan wawasan daripada buku-buku literasi kewangan lain seperti You Are a Badass at Making Money, Your Money or Your Life, Rich Dad Poor Dad, dan Thinking, Fast and Slow.

Artikel ini dipecahkan kepada topik-topik utama atau bab yang menyerupai struktur buku, dengan setiap topik merangkumi intipati psikologi wang, contoh praktikal, dan pengajaran daripada buku-buku tersebut.

Artikel: Psikologi Wang dan Literasi Kewangan:
Pengajaran daripada The Psychology of Money dan Buku-Buku Terkait

Literasi kewangan bukan hanya tentang memahami pelaburan atau mengurus bajet, tetapi juga tentang bagaimana minda, tabiat, dan emosi kita membentuk keputusan kewangan.

Berdasarkan The Psychology of Money oleh Morgan Housel dan buku-buku lain seperti You Are a Badass at Making Money, Your Money or Your Life, Rich Dad Poor Dad, dan Thinking, Fast and Slow, berikut adalah pecahan topik utama yang merangkumi pelajaran penting dalam psikologi wang.

Topik 1: Minda dan Psikologi Wang
Intipati:
Kejayaan kewangan bermula dengan cara kita berfikir tentang wang. Tingkah laku, bukan hanya pengetahuan, menentukan kejayaan kewangan. Emosi seperti ketamakan, ketakutan, dan tekanan sosial sering membawa kepada keputusan yang merugikan.

Pengajaran Utama:
Bias kognitif mempengaruhi keputusan:
Otak kita cenderung membuat keputusan pantas berdasarkan emosi (Sistem 1) dan bukannya logik (Sistem 2). Contohnya, ketakutan kehilangan peluang pelaburan boleh mendorong pelaburan impulsif.

Keyakinan diri adalah kuncinya:
Atasi halangan mental seperti rasa tidak layak untuk kaya. Kepercayaan diri boleh membuka peluang untuk meningkatkan pendapatan.

Setiap orang mempunyai perspektif unik:
Keputusan kewangan seseorang masuk akal berdasarkan pengalaman peribadi mereka. Contohnya, seseorang yang membesar dalam kemiskinan mungkin lebih berhati-hati dengan wang berbanding mereka yang membesar dalam keluarga kaya.

Contoh Praktikal:
Jika anda tergesa-gesa melabur dalam saham kerana “semua orang melakukannya,” ini adalah contoh tekanan sosial. Fahami matlamat peribadi anda sebelum mengikut trend

Latihan seperti menulis “mantra kewangan” (contoh: “Saya layak untuk kaya”) untuk membina keyakinan diri.

Cadangan:
Latih diri untuk mengenali emosi sebelum membuat keputusan kewangan. Tanya soalan seperti, “Adakah saya bertindak kerana ketakutan atau logik?” atau “Adakah ini selaras dengan matlamat jangka panjang saya?”

Topik 2: Tabiat dan Disiplin Kewangan
Intipati:
Tabiat harian yang kecil, seperti menyimpan secara konsisten atau hidup di bawah kemampuan, adalah lebih penting daripada kejayaan kewangan segera. *The Psychology of Money* menekankan bahawa kekayaan dibina melalui konsistensi, bukan keberanian atau risiko besar.

Pengajaran Utama:
Faedah kompaun memerlukan masa:
Mula melabur pada usia muda dan membiarkan faedah kompaun bekerja selama berdekad-dekad.

Hidup di bawah kemampuan:
Kurangkan perbelanjaan yang tidak perlu membolehkan anda menyimpan lebih banyak untuk pelaburan atau kebebasan kewangan.

Automasi kewangan:
Automasikan simpanan dan pelaburan untuk mengelakkan godaan membelanjakan wang.

Contoh Praktikal:
Jika anda menyimpan RM500 sebulan mulai umur 25 tahun dengan pulangan pelaburan 7% setahun, faedah kompaun boleh menghasilkan lebih daripada RM1 juta menjelang umur 65 tahun (*The Psychology of Money*).

Jejak setiap sen yang dibelanjakan untuk memahami tabiat perbelanjaan anda, membantu mengenal pasti perbelanjaan yang boleh dikurangkan.

Cadangan:
Mulakan dengan menyimpan 10-20% daripada pendapatan anda setiap bulan dan automatikkan pemindahan ke akaun simpanan atau pelaburan. Fokus pada tabiat kecil yang boleh dikekalkan, seperti mengelakkan pembelian impulsif.

Topik 3: Pelaburan dan Kesederhanaan
Intipati:
Pelaburan yang berkesan tidak perlu rumit. Pelaburan mudah, seperti dana indeks kos rendah, boleh menghasilkan kekayaan jangka panjang.

Pengajaran Utama:
Elakkan kerumitan:
Melabur dalam dana indeks yang menjejaki pasaran keseluruhan, kerana ia mempunyai kos rendah dan risiko yang lebih terdiversifikasi.

Aset vs. liabiliti:
Pentingnya melabur dalam aset (seperti saham atau hartanah) yang menjana pendapatan, dan bukannya liabiliti (seperti kereta mewah) yang memakan kos.

Risiko dan nasib:
Pasaran saham melibatkan ketidaktentuan, jadi pelabur perlu bersedia untuk turun naik dan fokus pada jangka panjang.

Contoh Praktikal:
Kisah Ronald Read, seorang janitor yang mengumpul kekayaan berjuta dolar dengan melabur secara konsisten dalam saham dividen dan hidup sederhana.

Melabur dalam dana indeks seperti Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) untuk memanfaatkan pertumbuhan pasaran tanpa perlu memilih saham individu.

Cadangan:
Jika anda baru bermula, laburkan dalam dana indeks kos rendah dan kekalkan pelaburan anda selama beberapa dekad. Elakkan cuba “menjangka pasaran” kerana ia sering membawa kepada kerugian.

Topik 4: Kebebasan Kewangan sebagai Matlamat
Intipati:
Kekayaan sebenar bukan tentang memiliki lebih banyak wang, tetapi tentang kebebasan untuk hidup mengikut kehendak kita. Penekanan ke atas kebebasan kewangan iaitu memberikan kawalan ke atas masa dan pilihan hidup.

Pengajaran Utama:
Kekayaan yang tidak kelihatan:
Kekayaan sebenar adalah keupayaan untuk berhenti bekerja tanpa tekanan kewangan, bukan memiliki barangan mewah.

Konsep “cukup”:
Cari tahap “cukup” di mana pendapatan dan perbelanjaan selari dengan nilai peribadi, membawa kepada kepuasan hidup.

Meningkatkan pendapatan:
Mencari saluran pendapatan baru, seperti kerja sampingan atau perniagaan, untuk mempercepatkan kebebasan kewangan.

Contoh Praktikal:
Orang kaya yang hidup sederhana tetapi mempunyai simpanan besar, memberikan mereka kebebasan untuk membuat pilihan tanpa tekanan kewangan.

Menggunakan “Financial Independence Number” (jumlah simpanan yang diperlukan untuk hidup tanpa bekerja) untuk menetapkan matlamat yang jelas

Cadangan:
Kira kos hidup tahunan anda dan darabkan dengan 25 untuk menganggarkan jumlah simpanan yang diperlukan untuk kebebasan kewangan (berdasarkan peraturan 4%). Fokus pada membina simpanan yang mencukupi untuk matlamat ini.

Topik 5: Mengurus Emosi dan Tekanan Sosial
Intipati:
Emosi seperti ketamakan, ketakutan, dan tekanan sosial boleh merosakkan pelan kewangan. Mengawal emosi adalah penting untuk membuat keputusan yang rasional.

Pengajaran Utama:
Ketamakan dan ketakutan:
Ketamakan mendorong pelaburan berisiko tinggi, manakala ketakutan menyebabkan pelabur menjual saham semasa pasaran jatuh.

Elakkan perbandingan sosial:
Usah membandingkan diri dengan orang lain, kerana ini boleh membawa kepada perbelanjaan yang tidak perlu.

Fokus pada nilai peribadi:
Tentukan matlamat kewangan berdasarkan apa yang benar-benar penting bagi mereka, bukan apa yang masyarakat anggap berjaya.

Contoh Praktikal:
Pelabur yang rugi besar kerana terlalu tamak semasa gelembung dot-com, menunjukkan bahaya mengikut emosi dan bukannya logik.

Latihan seperti meditasi atau jurnal untuk mengenal pasti ketakutan kewangan dan mengatasinya.

Cadangan:
Sebelum membuat keputusan kewangan besar, berhenti sejenak dan tanya, “Adakah ini didorong oleh emosi atau keperluan sebenar?” Elakkan membeli sesuatu hanya untuk kelihatan berjaya di mata orang lain.

Kesimpulan
The Psychology of Money dan buku-buku seperti You Are a Badass at Making Money, Your Money or Your Life, Rich Dad Poor Dad, dan Thinking, Fast and Slow menawarkan panduan yang kaya tentang cara psikologi membentuk kejayaan kewangan.

Dengan memahami minda, membina tabiat yang baik, melabur secara sederhana, mengejar kebebasan kewangan, dan mengawal emosi, kita boleh mencapai keseimbangan antara wang dan kebahagiaan.

Artikel ini dipecahkan kepada topik-topik untuk memudahkan rujukan, menggabungkan teori dengan contoh praktikal yang boleh digunakan dalam kehidupan seharian.

Pengajaran Dari 10 Buku

Berikut adalah artikel terperinci dalam bahasa Melayu yang disusun mengikut topik atau bab, berdasarkan analisis sepuluh buku tentang jutawan yang berjaya melalui usaha sendiri.

Artikel ini menggariskan prinsip utama yang ditekankan dalam buku-buku tersebut, termasuk The Millionaire Next Door, Think and Grow Rich, Rich Habits, dan lain-lain, dengan tumpuan pada minda, pelaburan, tabiat, pengurusan kewangan, dan literasi kewangan.

Setiap bab direka untuk memudahkan pembacaan dan rujukan, seperti dalam format buku.

Membina Kekayaan seperti Jutawan: Strategi daripada Buku-Buku Terkenal

Jutawan yang berjaya melalui usaha sendiri bukanlah bergantung pada nasib, tetapi pada minda, tabiat, dan strategi kewangan yang sistematik.

Berdasarkan sepuluh buku terkenal seperti The Millionaire Next Door (Thomas J. Stanley), Think and Grow Rich (Napoleon Hill), dan The Automatic Millionaire (David Bach), berikut adalah panduan yang disusun mengikut topik untuk memahami cara mereka membina kekayaan.

Bab 1: Mindset – Membentuk Pemikiran Jutawan

Mindset adalah asas kejayaan jutawan. Buku-buku ini menekankan bahawa pemikiran yang betul boleh mengubah trajektori kewangan seseorang.

Visi dan Matlamat Jelas:
Jutawan menetapkan matlamat kewangan yang spesifik dan memvisualisasikan kejayaan mereka. Mereka memupuk keyakinan diri dengan memfokuskan pada peluang, bukan halangan. Contohnya, mereka membayangkan memiliki perniagaan yang berjaya atau portfolio pelaburan yang kukuh.

Tanggungjawab Peribadi:
Jutawan tidak menyalahkan keadaan ekonomi atau orang lain atas kegagalan kewangan. Mereka mengambil tanggungjawab penuh ke atas keputusan mereka, seperti memilih untuk menabung daripada berbelanja berlebihan.

Mentaliti Berani Mengambil Risiko Terkira:
Mereka tidak takut mencuba pelaburan atau perniagaan baru, tetapi keputusan mereka berdasarkan penyelidikan mendalam. Contohnya, melabur dalam saham selepas mengkaji prestasi syarikat.

Pemikiran Positif dan Ketabahan:
Jutawan mempunyai “cetakan minda kewangan” yang melihat kekayaan sebagai sesuatu yang boleh dicapai. Mereka kekal gigih walaupun menghadapi kegagalan, seperti kehilangan pelaburan awal.

Amalan Praktikal:
Luangkan 10 minit setiap hari untuk menulis matlamat kewangan jangka panjang, seperti “Menabung RM100,000 dalam 10 tahun” atau “Memulakan perniagaan kecil menjelang 2030.”

Bab 2: Tabiat Harian – Amalan Harian Jutawan

Tabiat harian membezakan jutawan daripada orang biasa. Buku-buku ini menonjolkan amalan yang membentuk asas kekayaan.

Hidup di Bawah Kemampuan:
Jutawan mengelakkan gaya hidup mewah, seperti membeli kereta mahal atau rumah besar, dan memfokuskan pada simpanan. Contohnya, mereka memilih kereta terpakai yang boleh dipercayai berbanding kereta mewah baharu.

Tabiat Produktif:
Jutawan bangun awal, membaca untuk pembelajaran (contohnya, buku kewangan atau industri), menjaga kesihatan, dan mengelakkan aktiviti seperti menonton TV berlebihan. Corley mendapati jutawan menghabiskan sekurang-kurangnya 30 minit sehari untuk membaca atau berlatih kemahiran baru.

Berjejaring dengan Orang Berjaya:
Mereka mengelilingi diri dengan individu yang mempunyai pemikiran positif dan berorientasikan kejayaan, seperti mentor atau rakan perniagaan.

Kedisiplinan Harian:
Jutawan konsisten dalam tabiat mereka, seperti menyemak bajet mingguan atau menjejaki pelaburan mereka.

Amalan Praktikal: Mulakan hari dengan rutin pagi, seperti membaca artikel kewangan selama 15 minit, dan elakkan pembaziran masa dengan media sosial yang tidak produktif.

Bab 3: Pengurusan Kewangan – Mengawal Wang dengan Bijak

Pengurusan kewangan yang berkesan adalah kunci untuk mengekalkan kekayaan. Jutawan menggunakan strategi sistematik untuk mengurus pendapatan dan perbelanjaan mereka.

Automasi Simpanan: Jutawan mengautomasikan simpanan dan pelaburan mereka, seperti menyumbang 10% daripada gaji ke akaun persaraan secara automatik. Ini memastikan wang disimpan sebelum dibelanjakan.

Mengawal Hutang
Mereka mengelakkan hutang pengguna, seperti kad kredit dengan faedah tinggi, dan hanya menggunakan hutang untuk pelaburan yang menjana pulangan, seperti pinjaman hartanah. Contohnya, mereka membayar penuh baki kad kredit setiap bulan.

Perancangan Kewangan:
Jutawan menyediakan bajet bulanan, merancang persaraan, dan memastikan perlindungan aset melalui insurans atau wasiat. Mereka juga menjejaki perbelanjaan untuk mengelakkan pembaziran.

Hidup Sederhana:
Walaupun berpendapatan tinggi, jutawan memilih untuk hidup sederhana, seperti tinggal di rumah sederhana dan mengelakkan jenama mewah, untuk memaksimumkan simpanan.

Amalan Praktikal:
Tetapkan pemindahan automatik RM200 sebulan ke akaun pelaburan atau simpanan, dan semak perbelanjaan mingguan untuk mengenal pasti kawasan pembaziran.

Bab 4: Strategi Pelaburan – Membina Kekayaan Jangka Panjang

Pelaburan adalah tulang belakang kekayaan jutawan. Buku-buku ini menekankan pendekatan yang berdisiplin dan berasaskan pengetahuan.

Pendapatan Pasif melalui Bunga Berganda (Faedah Kompaun):
Jutawan melabur awal dan secara konsisten untuk memanfaatkan bunga berganda (faedah kompaun). Contohnya, melabur RM500 sebulan dalam dana indeks saham pada kadar pulangan 7% tahunan boleh berkembang menjadi lebih RM1 juta dalam 30 tahun.

Pempelbagaian Portfolio:
Mereka mempelbagaikan pelaburan merentasi saham, bon, hartanah, dan perniagaan untuk mengurangkan risiko. Contohnya, mengagihkan 60% portfolio kepada saham, 20% kepada hartanah, dan 20% kepada bon atau tunai.

Hartanah sebagai Aset Utama:
Hartanah adalah pelaburan popular kerana ia menawarkan pendapatan sewa dan peningkatan nilai. Jutawan membeli hartanah di lokasi strategik dan mengurusnya dengan cermat, seperti menyewakan apartmen untuk pendapatan bulanan.

Keusahawanan:
Ramai jutawan melabur dalam perniagaan mereka sendiri, membina aset yang menjana keuntungan atau boleh dijual pada nilai tinggi. Contohnya, memulakan perniagaan kecil seperti kedai dalam talian dan mengembangkan operasi.

Elakkan Spekulasi:
Jutawan mengelakkan pelaburan berisiko tinggi seperti skim cepat kaya, sebaliknya memilih pelaburan berasaskan nilai dengan rekod prestasi stabil, seperti dana indeks saham.

Penyelidikan Sebelum Melabur:
Mereka mengkaji pasaran, membaca laporan kewangan, dan berunding dengan pakar sebelum membuat keputusan pelaburan.

Amalan Praktikal:
Mulakan dengan melabur RM100 sebulan dalam dana indeks saham melalui platform pelaburan, dan luangkan masa untuk membaca laporan tahunan syarikat sebelum membeli saham individu.

Bab 5: Literasi Kewangan – Pengetahuan sebagai Kunci

Literasi kewangan membezakan jutawan daripada orang biasa. Mereka melabur dalam pengetahuan untuk membuat keputusan yang bijak.

Pendidikan Berterusan:
Jutawan membaca buku, menghadiri seminar, atau mengikuti kursus kewangan untuk memahami pelaburan, cukai, dan pengurusan risiko. Contohnya, mereka mempelajari cara mengurangkan liabiliti cukai melalui pelaburan hartanah.

Berunding dengan Pakar:
Mereka bekerjasama dengan penasihat kewangan atau mentor untuk membina portfolio yang seimbang dan mengelakkan kesilapan pelaburan.

Memahami Pasaran:
Jutawan mengikuti trend ekonomi dan memahami faktor yang mempengaruhi pelaburan mereka, seperti kadar faedah atau pertumbuhan sektor tertentu.

Amalan Praktikal:
Luangkan 30 minit seminggu untuk membaca artikel kewangan atau mendengar podcast tentang pelaburan, seperti “The Motley Fool” atau “BiggerPockets” untuk hartanah.

Bab 6: Disiplin dan Kesabaran – Kunci Kekayaan Mampan

Jutawan mencapai kekayaan melalui ketekunan dan komitmen jangka panjang.

Fokus Jangka Panjang:
Mereka tidak mengejar kekayaan segera, tetapi membina kekayaan melalui pelaburan dan simpanan yang konsisten selama beberapa dekad.

Menghadapi Kegagalan:
Jutawan melihat kegagalan sebagai peluang pembelajaran, seperti kehilangan pelaburan awal, dan terus berusaha sehingga berjaya.

Kedisiplinan Kewangan:
Mereka mematuhi pelan kewangan mereka, seperti menyimpan 20% daripada pendapatan dan melabur secara berkala, tanpa terpengaruh oleh godaan perbelanjaan.

Amalan Praktikal:
Tetapkan matlamat jangka panjang, seperti “Mencapai RM500,000 dalam pelaburan menjelang umur 50 tahun,” dan kekal konsisten walaupun menghadapi cabaran.

• Kesimpulan

Jutawan yang berjaya melalui usaha sendiri mengamalkan mindset yang fokus pada peluang dan tanggungjawab, tabiat harian seperti hidup sederhana dan pembelajaran berterusan, pengurusan kewangan yang bijak melalui automasi dan kawalan hutang, pelaburan strategik dalam aset seperti hartanah dan saham, serta literasi kewangan yang tinggi.

Dengan disiplin dan kesabaran, mereka membina kekayaan yang mampan, bukan melalui nasib, tetapi melalui strategi yang terbukti.

Untuk memulakan, pilih satu amalan daripada setiap bab, seperti menetapkan matlamat kewangan, menyimpan secara automatik, atau membaca buku kewangan, dan laksanakan secara konsisten.

Bab 22 Minda dan Strategi Orang Kaya

Pemikiran dan strategi yang digunakan oleh orang kaya sering menumpukan pada gabungan minda yang betul, tabiat berdisiplin dan pendekatan strategik untuk mengurus wang, peluang dan masa.

Berikut adalah beberapa perkara penting berdasarkan prinsip biasa yang sering dijumpai:

Minda Kaya Fikir Jangka Panjang:
Orang kaya cenderung memberi tumpuan kepada matlamat jangka panjang, bukan kepuasan segera. Mereka sanggup menangguhkan kepuasan untuk ganjaran yang lebih besar pada masa hadapan.

Minda Pertumbuhan:
Mereka percaya bahawa kemahiran dan kekayaan boleh dikembangkan melalui pembelajaran, kerja keras, dan penyesuaian. Kegagalan dilihat sebagai pengajaran, bukan penamat.

Fokus pada Nilai, Bukan Sekadar Wang:
Ramai orang kaya berfikir tentang cara memberikan nilai kepada orang lain, sama ada melalui produk, perkhidmatan atau penyelesaian, kerana nilai yang diberikan selalunya menghasilkan kekayaan.

Kemerdekaan Kewangan:
Mereka mempunyai pemikiran untuk mengawal kewangan mereka sendiri, dan bukannya bergantung pada orang lain atau keadaan.

Optimisme terkawal:
Mereka optimis tentang peluang, tetapi juga realistik dan bersedia untuk mengambil risiko dengan perancangan yang teliti.

• Strategi Orang Kaya
Pelbagaikan Sumber Pendapatan:
Orang kaya tidak hanya bergantung pada satu sumber pendapatan (mis., gaji). Mereka melabur dalam pelbagai aset seperti harta tanah, saham, perniagaan atau kesibukan sampingan.

Contoh: Mencipta aliran pendapatan pasif melalui pelaburan atau perniagaan yang tidak memerlukan kehadiran langsung.

Melabur, Bukan Sekadar Menyimpan:
Mereka memahami kepentingan menjadikan wang mereka berfungsi untuk mereka melalui pelaburan dalam pasaran saham, hartanah atau perniagaan. Mereka juga memanfaatkan faedah kompaun dengan melabur awal dan konsisten.

Pendidikan dan Pembangunan Diri:
Orang kaya sentiasa belajar, sama ada melalui buku, mentor, kursus, atau pengalaman. Mereka sentiasa mendapat perkembangan terkini dengan aliran ekonomi, teknologi dan peluang baharu.

Contoh: Membaca buku seperti The Intelligent Investor oleh Benjamin Graham atau menghadiri seminar tentang keusahawanan.

Bab 20 EQ Dalam Kebebasan Kewangan

Memanfaatkan Kecerdasan Emosi (EQ) untuk Mencapai Kebebasan Kewangan

Kecerdasan Emosi (EQ Emotional Intelligence) memainkan peranan penting dalam penciptaan kekayaan dan perjalanan menuju kebebasan kewangan.

Ini kerana kewangan bukan hanya tentang nombor, tetapi juga tentang bagaimana kita menguruskan emosi, membuat keputusan, dan berinteraksi dengan orang lain.

Berikut adalah bagaimana anda dapat menggunakan EQ anda untuk mencapai matlamat kewangan anda:

1. Kesedaran Diri (Self-Awareness)
Kesedaran diri adalah kemampuan untuk memahami emosi, kekuatan, kelemahan, nilai, dan tujuan anda.

Dalam konteks kewangan, ini bererti:

* Mengenali Bias Kewangan Anda:
Apakah anda seorang yang boros, penakut risiko, atau terlalu optimis? Mengenali kecenderungan ini membantu anda membuat keputusan yang lebih rasional, bukan berdasarkan emosi sesaat.

Contohnya, jika anda cenderung panik saat pasaran saham jatuh, kesedaran diri dapat membantu anda menahan diri dari menjual pelaburan secara tergesa-gesa.

* Memahami Nilai Anda Mengenai Wang:
Apa yang benar-benar penting bagi anda dalam hidup? Apakah itu keselamatan, kebebasan, pengalaman, atau memberikan kembali kepada orang lain? Memahami nilai-nilai ini dapat membantu anda menyelaraskan pengeluaran dan pelaburan anda dengan apa yang paling penting bagi anda, sehingga anda merasa lebih puas dan termotivasi.

* Mengenali Pencetus Perbelanjaan Emosional:
Adakah anda membeli-belah apabila anda tertekan, bosan atau gembira? Menyedari pencetus ini membolehkan anda membangunkan strategi untuk mengatasinya tanpa merosakkan kewangan anda.

2. Pengaturan Diri /Kawal selia kendiri (Self-Regulation)
Kawal selia kendiri adalah kemampuan untuk mengelola emosi anda dan mengarahkan perilaku anda. Dalam dunia kewangan, ini sangat penting untuk:

* Disiplin Anggaran:
Mampu menahan godaan untuk berbelanja di luar kemampuan anda adalah kuncinya. Kawal selia kendiri membantu anda tetap berpegang pada anggaran yang telah ditetapkan, bahkan ketika ada keinginan untuk berbelanja impulsif (tanpa dirancang).

* Kepuasan Tertunda:
Kebebasan kewangan sering memerlukan penangguhan kepuasan segera untuk matlamat jangka panjang. Ini bermakna menyimpan dan melabur daripada membelanjakan semua pendapatan anda sekarang

* Mengatasi Tekanan Kewangan:
Situasi kewangan yang sukar boleh menyebabkan tekanan yang luar biasa. Kawal selia kendiri membantu anda kekal tenang, berfikir dengan jelas dan membuat keputusan yang membina daripada panik atau berputus asa.

* Melabur Secara Rasional: Pasaran boleh berubah-ubah, dan pelaburan memerlukan kesabaran. Kawal selia kendiri membantu anda mengelakkan keputusan emosi seperti menjual pelaburan apabila pasaran turun atau membeli aset berdasarkan euforia.
3. Motivasi
Motivasi adalah dorongan intrinsik yang mendorong anda untuk mencapai matlamat anda.

Dalam konteks kewangan, motivasi membantu anda untuk:
* Menetapkan dan Mengejar Matlamat Kewangan:
EQ yang tinggi membantu anda kekal fokus pada visi jangka panjang anda untuk kebebasan kewangan, walaupun cabaran timbul. Ia membantu anda mengatasi halangan dan terus bergerak ke hadapan.
* Membangun Tabiat/Kebiasaan Baik:
Motivasi yang kuat diperlukan untuk membangunkan dan mengekalkan tabiat positif seperti menyimpan, melabur, dan membayar balik hutang secara tetap.

* Mengatasi Rintangan/Halangan:
Akan ada masanya anda berasa ingin menyerah. Motivasi yang kuat akan membantu anda kekal komited kepada tujuan kebebasan kewangan anda.

4. Empati
Empati ialah keupayaan untuk memahami dan berkongsi perasaan orang lain. Walaupun tidak selalu dikaitkan secara langsung dengan kewangan peribadi, empati boleh membantu dalam:
* Rundingan: Memahami perspektif orang lain (mis., pemberi pinjaman, pelanggan, majikan) boleh membantu anda merundingkan tawaran yang lebih baik, sama ada dalam pekerjaan, perniagaan anda atau semasa membuat pembelian besar.

* Membina Rangkaian/Jaringan:
Rangkaian yang kukuh boleh membuka peluang baharu untuk pendapatan atau pelaburan. Memahami keperluan dan keinginan orang lain boleh membantu anda membina hubungan yang lebih bermakna.

* Pendidikan Kewangan untuk Keluarga:
Jika anda mempunyai keluarga, empati membantu anda mendidik mereka tentang kewangan dengan cara yang lebih berkesan dan kurang menghakimi.

5. Kemahiran Sosial/Keterampilan Sosial (Social Skills)
Kemahiran sosial ialah kebolehan berinteraksi secara berkesan dengan orang lain.

Dalam konteks kewangan, ini termasuk:
* Mencari Nasihat:
Mampu berkomunikasi dengan penasihat kewangan, mentor atau individu yang lebih berpengalaman dalam kewangan.

* Membina Kerjasama/Kolaborasi:
Jika anda seorang usahawan, kemahiran sosial adalah penting untuk menarik pelabur, pekerja dan pelanggan.

* Menyelesaikan Konflik Kewangan:
Pertikaian mengenai wang sering timbul dalam hubungan peribadi dan perniagaan. Kemahiran sosial membantu anda menguruskan konflik ini secara membina (konstruktif).

Dengan membangunkan lima komponen EQ ini, anda akan mempunyai asas (fondasi) emosi yang kukuh untuk membuat keputusan kewangan yang bijak, mengatasi cabaran (tantangan) dan akhirnya mencapai kebebasan kewangan yang anda impikan.

Bab 19 Dana Kecemasan

Apa Itu Dana Kecemasan
Dana kecemasan adalah simpanan wang yang disisihkan untuk menampung perbelanjaan tidak dijangka atau situasi kecemasan, seperti kehilangan pekerjaan, kecederaan, kerosakan kenderaan, atau keperluan mendesak lain.

Ia bertujuan memberi perlindungan kewangan tanpa perlu bergantung pada pinjaman atau kad kredit.

Biasanya, dana ini mencukupi untuk 3-6 bulan perbelanjaan asas, disimpan dalam akaun mudah dicapai seperti simpanan bank.

Mengapa Dana Kecemasan Penting?
Dana kecemasan penting kerana:
1. Perlindungan Kewangan:
Melindungi anda daripada beban kewangan semasa situasi tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan, kecemasan perubatan, atau kerosakan harta benda

2. Mengelakkan Hutang:
Membantu menampung perbelanjaan tanpa bergantung pada pinjaman atau kad kredit yang boleh menyebabkan faedah tinggi.

3. Ketenangan Minda:
Memberi rasa selamat dan mengurangkan tekanan kewangan, membolehkan anda fokus pada penyelesaian masalah.

4. Fleksibiliti Hidup:
Membantu anda mengambil risiko terhitung, seperti menukar kerjaya atau melabur, tanpa rasa takut kekurangan dana.

5. Persediaan Krisis:
Memastikan anda bersedia menghadapi ketidakpastian ekonomi atau bencana, menjamin kestabilan kewangan jangka pendek.

Dengan dana kecemasan, anda boleh menangani cabaran tanpa mengganggu matlamat kewangan jangka panjang.

Berapa Banyak yang Harus Disimpan?

Jumlah dana kecemasan yang perlu disimpan bergantung pada situasi kewangan dan gaya hidup anda, tetapi panduan umum ialah:

1. 3-6 Bulan Perbelanjaan Asas:
Simpan dana yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan penting (seperti sewa, bil, makanan, dan pengangkutan) selama 3 hingga 6 bulan.

Contoh: Jika perbelanjaan bulanan anda RM3,000, sasarkan RM9,000–RM18,000.

2. Pertimbangan Individu:
Pekerjaan Tidak Stabil atau Freelancer:
Sasarkan 6-12 bulan perbelanjaan kerana pendapatan mungkin tidak konsisten.

Tanggungan atau Komitmen Tinggi:
Jika anda mempunyai keluarga atau pinjaman besar, pertimbangkan simpanan lebih, seperti 6-9 bulan.

Pekerjaan Stabil atau Pendapatan Berganda:
3 bulan mungkin mencukupi jika anda mempunyai keselamatan pekerjaan atau sumber pendapatan lain.

3. Pendekatan Berperingkat:
Mulakan dengan sasaran kecil, seperti RM1,000 atau 1 bulan perbelanjaan, kemudian tingkatkan secara beransur-ansur.

Gunakan kaedah "auto-transfer" ke akaun simpanan untuk memudahkan proses.

4. Faktor Tambahan:
Jika anda tinggal di Malaysia, pertimbangkan kos sara hidup tempatan dan risiko seperti banjir atau kecemasan perubatan.

Semak semula dana setiap tahun untuk menyesuaikan dengan inflasi atau perubahan perbelanjaan.

Tips:
Fokus pada perbelanjaan asas sahaja, bukan gaya hidup penuh (cth: langganan Netflix atau makan di restoran).

Simpan dalam akaun berasingan untuk elakkan terguna.

Jika sukar menyimpan, kurangkan perbelanjaan atau cari pendapatan sampingan.

Jumlah ideal berbeza untuk setiap individu, jadi mulakan dengan apa yang mampu dan tingkatkan dari masa ke masa.

Di Mana Sebaiknya Dana Kecemasan Disimpan?
Dana kecemasan sebaiknya disimpan di tempat yang selamat, mudah diakses, dan menawarkan kecairan tinggi tanpa pentingg
Berikut adalah pilihan terbaik:

1. Akaun Simpanan Bank:
Mudah diakses, selamat, dan biasanya menawarkan faedah kecil.

Pastikan akaun ini berasingan daripada akaun harian untuk elakkan penggunaan tanpa sengaja.

2. Akaun Simpanan Tinggi Pulangan:
Sesetengah bank menawarkan akaun simpanan dengan kadar faedah lebih tinggi.

Sesuai untuk dana kecemasan kerana tetap mudah dicapai.

3. Akaun Pasaran Wang (Money Market Account):
Menawarkan faedah lebih tinggi daripada akaun simpanan biasa, tetapi masih membenarkan pengeluaran terhad.

Sesuai untuk dana yang tidak perlu diakses terlalu kerap.

4. Tabung Simpanan Amanah (contoh: Tabung Haji atau ASNB di Malaysia):

Sesuai untuk pelaburan kecil dengan akses relatif mudah, tetapi mungkin ada sekatan pengeluaran tertentu.

Perkara yang perlu dielakkan:
Pelaburan berisiko seperti saham atau kripto, kerana nilainya boleh turun naik

Akaun dengan penalti pengeluaran seperti pelaburan jangka panjang atau simpanan tetap yang terkunci.

Tips:
Pastikan dana boleh diakses dalam masa 24-48 jam.

Simpan sekurang-kurangnya 3-6 bulan perbelanjaan asas.

Elakkan mencampur dana kecemasan dengan dana pelaburan atau perbelanjaan harian.

Pilih institusi kewangan yang dipercayai dan disokong oleh jaminan kerajaan seperti PIDM (Perbadanan Insurans Deposit Malaysia) untuk keselamatan tambahan.

Bab 18 Pemikiran Wang

Apa itu Pemikiran Wang (Money Mindset)

Pemikiran Wang merujuk kepada cara kita berfikir, merasa, dan bertindak terhadap wang. Ia adalah pandangan, kepercayaan, dan sikap kita terhadap kewangan yang membentuk cara kita menguruskan, membelanjakan, menabung, dan melabur wang.

Pemikiran Wang mempunyai pengaruh yang besar terhadap cara kita membuat keputusan kewangan dalam kehidupan seharian dan juga cara kita menguruskan kewangan jangka panjang.

Jenis-Jenis Pemikiran Wang:

1. Pemikiran Kekurangan (Scarcity Mindset):

Mereka yang mempunyai pemikiran kekurangan berfikir bahawa wang adalah terhad dan sukar diperoleh. Mereka sering merasa tidak cukup dan bimbang tentang masa depan kewangan mereka. Mereka lebih cenderung untuk berfikir negatif tentang wang dan mungkin mengelak daripada membuat keputusan kewangan yang bijak kerana rasa takut kehilangan atau kekurangan.

Akibat: Pemikiran kekurangan boleh menyebabkan kita terperangkap dalam perasaan cemas dan tidak berani mengambil risiko, walaupun kadang-kadang peluang untuk meningkatkan kekayaan ada di depan mata.

2. Pemikiran Kemakmuran (Abundance Mindset):

Sebaliknya, mereka yang dengan pemikiran kemakmuran percaya bahawa ada banyak peluang untuk memperoleh wang dan bahawa kekayaan bukan sesuatu yang terhad. Mereka melihat wang sebagai alat untuk mencapai matlamat hidup yang lebih besar dan percaya bahawa mereka boleh mencapai lebih banyak jika mereka berusaha dan memanfaatkan peluang.

Akibat: Dengan pemikiran ini, kita lebih cenderung untuk berfikir positif dan mencari peluang baru untuk berkembang secara kewangan, serta lebih berani dalam mengambil tindakan yang berisiko (seperti pelaburan) untuk mencipta kekayaan jangka panjang.

3. Pemikiran Pengelolaan/Pengurusan Wang (Money Management Mindset):

Mereka dengan pemikiran ini berfokus pada pengurusan kewangan yang bijak. Mereka memberi tumpuan kepada merancang kewangan, menabung, dan melabur secara bijak. Mereka tidak hanya berfikir tentang pendapatan mereka, tetapi juga tentang bagaimana mereka menguruskan wang dengan berhemah.

Akibat: Mereka lebih cenderung untuk membuat keputusan kewangan yang lebih teratur, seperti menetapkan belanjawan, membuat pelaburan yang bijak, serta menjaga tabiat kewangan yang bertanggungjawab.

4. Pemikiran Kemewahan (Wealthy Mindset):

Mereka yang mempunyai pemikiran ini berfikir dalam jangka panjang dan lebih tertumpu pada mencipta kekayaan secara berterusan. Mereka melihat wang sebagai alat untuk membina legasi, menyokong impian yang lebih besar, dan memberi nilai kepada orang lain melalui pelaburan dalam perniagaan atau projek yang memberi manfaat kepada orang ramai.

Akibat: Pemikiran ini biasanya dimiliki oleh mereka yang berjaya membina kekayaan, dan mereka cenderung untuk berfikir lebih besar tentang kewangan serta tidak takut untuk mengambil langkah besar dalam mencapai impian kewangan mereka.

Faktor yang Mempengaruhi Pemikiran Wang:

1. Pendidikan Awal:

Cara kita diajar/diasuh tentang wang sejak kecil mempengaruhi cara kita berfikir tentangnya apabila dewasa. Jika kita dibesarkan dalam keluarga yang sering berbincang tentang wang dengan bijak dan mengutamakan simpanan, kita cenderung memiliki pemikiran yang lebih positif tentang kewangan.

2. Pengalaman Kewangan:

Pengalaman kehidupan kita dengan wang — baik yang positif atau negatif — akan mempengaruhi bagaimana kita melihat wang. Jika kita pernah mengalami kesulitan kewangan atau kegagalan dalam pelaburan, kita mungkin cenderung untuk mengembangkan pemikiran kekurangan.

3. Kepercayaan Peribadi:

Kepercayaan kita tentang kewangan juga berperanan besar. Jika kita percaya bahawa wang adalah sesuatu yang berbahaya atau kita tidak layak untuk kaya, ini akan mempengaruhi pemikiran dan keputusan kewangan kita.

4. Pengaruh Sosial:

Kawan-kawan, keluarga, dan masyarakat juga memberi pengaruh kepada cara kita berfikir tentang wang. Jika kita dikelilingi oleh orang yang berjaya menguruskan kewangan mereka dengan bijak, kita akan lebih cenderung untuk mencontohi cara mereka berfikir dan bertindak.

Mengubah Pemikiran Wang:

1. Pendidikan Kewangan:

Menambah pengetahuan tentang kewangan peribadi, pelaburan, dan perancangan kewangan dapat membantu membina pemikiran kemakmuran dan pengurusan wang yang bijak.

2. Fokus pada Peluang:

Alihkan fokus daripada kekurangan kepada peluang. Cipta matlamat kewangan yang jelas dan tetap berusaha untuk mencapainya. Jangan takut untuk mengambil risiko yang berpatutan untuk meningkatkan kewangan.

3. Ubah Kepercayaan Negatif:

Jika kita mempunyai kepercayaan negatif tentang wang (contohnya, “wang itu jahat” atau “saya tidak akan pernah kaya”), kita perlu menggantikannya dengan kepercayaan yang lebih positif, seperti “wang adalah alat untuk mencapai matlamat hidup saya” atau “saya boleh menguruskan wang saya dengan bijak”.

4. Belajar dari Orang yang Berjaya:

Pelajari cara mereka berfikir dan bertindak terhadap kewangan. Dengan mencontohi orang yang mempunyai pemikiran yang positif tentang kewangan, kita boleh mula mengubah cara kita berfikir tentang wang.

5. Jaga Tabiat Kewangan:

Amalkan tabiat kewangan yang baik seperti membuat belanjawan, menabung secara tetap, dan melabur secara bijak. Ini akan membantu membina pemikiran pengelolaan kewangan yang lebih sihat.

Kesimpulan:

Pemikiran Wang adalah cara kita berfikir tentang wang dan cara kita menguruskan kewangan kita. Dengan mengubah pemikiran kita dari kekurangan kepada kemakmuran, kita boleh membuat keputusan kewangan yang lebih baik dan membina kekayaan dalam jangka panjang. Pemikiran yang positif terhadap wang dan pengurusan kewangan yang bijak adalah kunci untuk mencapai kebebasan kewangan dan kehidupan yang lebih memuaskan.

Bab 17 Perbezaan Antara Jutawan Sejati Dan Individu Acah-Acah Kaya

Ada perbezaan ketara antara jutawan sejati dan mereka yang "acah-acah kaya" (wannabe rich). Perbezaan ini bukan sekadar pada jumlah wang, tetapi lebih kepada mindset, tabiat, dan keutamaan hidup.

Jutawan Sejati

Jutawan sejati lazimnya membina kekayaan mereka secara strategik dan mampan. Ciri-ciri mereka termasuk:

* Fokus pada Pembinaan Aset, Bukan Liabiliti:

Mereka melabur dalam aset yang menjana pendapatan atau meningkat nilai (contohnya hartanah, saham, perniagaan), bukannya hanya membeli barang mewah yang susut nilai. Mereka memahami nilai pelaburan jangka panjang.

* Hidup di Bawah Kemampuan:

Walaupun mempunyai wang yang banyak, mereka cenderung untuk hidup sederhana dan tidak terlalu menunjuk-nunjuk. Mark Zuckerberg (pengasas Facebook) dengan pakaian ringkasnya atau Warren Buffett yang masih tinggal di rumah lama adalah contoh terbaik. Mereka mendahulukan simpanan dan pelaburan daripada perbelanjaan boros.

* Disiplin Kewangan yang Tinggi:

Mereka mempunyai pengurusan kewangan yang cemerlang, termasuk belanjawan yang ketat, dana kecemasan, dan mengelakkan hutang yang tidak perlu.

* Berfikiran Jangka Panjang:

Keputusan kewangan mereka dibuat berdasarkan matlamat jangka panjang, seperti persaraan awal, kebebasan kewangan, atau mewariskan harta. Mereka tidak tergesa-gesa mencari kepuasan segera.

* Tidak Perlu Menunjuk:

Mereka tidak merasa perlu untuk membuktikan kekayaan mereka kepada orang lain. Mereka selesa dengan siapa diri mereka dan apa yang mereka miliki, tanpa memerlukan pengiktirafan luaran. Kekayaan mereka adalah untuk diri sendiri dan keluarga, bukan untuk tatapan umum.

* Kerja Keras dan Tekun:

Majoriti jutawan sejati membina kekayaan mereka melalui kerja keras, inovasi, dan ketekunan yang konsisten. Mereka sanggup mengorbankan masa dan tenaga untuk mencapai matlamat mereka.

* Pendidikan Kewangan:

Mereka celik kewangan dan sentiasa mencari ilmu tentang pelaburan, percukaian, dan pengurusan wang peribadi.

* Mempunyai Visi dan Berani Mengambil Risiko:

Mereka berani mengambil risiko yang dikira dalam perniagaan dan pelaburan, dan mempunyai visi yang jelas tentang masa depan.

Individu Acah-Acah Kaya

Golongan ini lebih mementingkan persepsi kekayaan daripada kekayaan sebenar. Mereka sering terperangkap dalam kitaran hutang dan tekanan sosial. Ciri-ciri mereka termasuk:

* Membeli Liabiliti untuk Status:

Mereka membeli barang mewah seperti kereta mahal, jam tangan berjenama, atau beg tangan mewah, selalunya dengan hutang yang besar, semata-mata untuk menunjukkan mereka kaya.

* Hidup Melebihi Kemampuan:

Pendapatan mereka mungkin tinggi, tetapi perbelanjaan mereka jauh lebih tinggi. Mereka sentiasa mencari alasan untuk meningkatkan gaya hidup apabila pendapatan sedikit meningkat.

* Hutang Bertimbun:

Mereka sering terperangkap dalam hutang kad kredit, pinjaman kereta, dan pinjaman peribadi yang tinggi. Hutang-hutang ini menyebabkan mereka terbeban dan sentiasa risau tentang kewangan.

* Fokus pada Kepuasan Segera:

Mereka lebih mengutamakan ganjaran serta-merta dan sukar menangguhkan keseronokan. Jika ada wang, terus dibelanjakan untuk perkara yang tidak mendatangkan pulangan.

* Suka Menunjuk-nunjuk di Media Sosial:

Mereka cenderung untuk memaparkan gaya hidup mewah di media sosial, mencari perhatian dan pujian dari orang lain. Postingan mereka mungkin menunjukkan percutian mahal atau barangan berjenama.

* Kurang Simpanan atau Pelaburan:

Walaupun pendapatan lumayan, simpanan dan pelaburan mereka sangat sedikit atau tiada langsung kerana fokus pada perbelanjaan gaya hidup.

* Tiada Perancangan Jangka Panjang:

Mereka kurang memikirkan masa depan kewangan dan tidak mempunyai matlamat yang jelas untuk membina kekayaan sebenar.

* Ketidakselesaan dengan Kehidupan Sederhana:

Mereka tidak sanggup untuk hidup sederhana kerana bimbang dipandang rendah oleh masyarakat.

Secara ringkasnya, jutawan sejati membina kekayaan yang mampan dan sebenar melalui disiplin, pelaburan strategik, dan gaya hidup sederhana, manakala mereka yang acah-acah kaya hanya membina ilusi kekayaan yang sering kali disokong oleh hutang dan keinginan untuk menunjuk-nunjuk.

Bab 16 Pelbagai Saluran Pendapatan

Memperoleh pelbagai saluran pendapatan bermaksud anda tidak hanya bergantung pada satu sumber wang sahaja. Sebaliknya, anda menjana wang dari beberapa aktiviti atau pelaburan yang berbeza.

Mengapa Pelbagai Saluran Pendapatan Penting?

Konsep ini semakin penting dalam dunia ekonomi hari ini atas beberapa sebab:

1. Kestabilan Kewangan:

Jika satu sumber pendapatan terjejas (contohnya, kehilangan pekerjaan atau perniagaan merosot), anda masih mempunyai sumber lain untuk menampung perbelanjaan. Ini memberikan jaringan keselamatan yang lebih kukuh.

2. Peluang Pertumbuhan:

Dengan pelbagai aliran, potensi pendapatan anda secara keseluruhan meningkat. Anda boleh melabur semula keuntungan dari satu aliran ke aliran lain untuk mempercepatkan pertumbuhan kekayaan.

3. Kebebasan Kewangan:

Memiliki pelbagai sumber pendapatan boleh membantu anda mencapai kebebasan kewangan lebih cepat, membolehkan anda membuat pilihan hidup tanpa tekanan kewangan yang berlebihan.

4. Kepelbagaian Risiko:

Seperti dalam pelaburan, menyebarkan pendapatan anda merentasi pelbagai sumber dapat mengurangkan risiko anda terhadap kemelesetan ekonomi atau perubahan dalam industri tertentu.

Contoh Pelbagai Saluran Pendapatan

Berikut adalah beberapa contoh terperinci tentang bagaimana seseorang boleh menjana pelbagai saluran pendapatan:

* Pendapatan Aktif: Ini adalah pendapatan yang anda peroleh secara langsung melalui masa dan usaha anda.

* Pekerjaan Sepenuh Masa: Gaji bulanan dari majikan anda adalah contoh utama.

* Pekerjaan Sampingan (Freelancing/Gig Economy): Melakukan kerja sambilan di luar waktu pejabat, seperti menulis, reka bentuk grafik, penghantaran makanan, atau mengajar tuisyen.

* Perniagaan Kecil: Memiliki kedai fizikal atau perniagaan e-dagang yang memerlukan penglibatan aktif anda.

* Pendapatan Pasif: Ini adalah pendapatan yang dijana dengan sedikit atau tanpa penglibatan aktif berterusan selepas persediaan awal.

* Sewa Harta Tanah: Mendapat bayaran sewa dari hartanah yang anda miliki (rumah, pangsapuri, atau bilik).

* Dividen Saham: Menerima sebahagian keuntungan syarikat yang anda laburkan dalam saham.

* Faedah Pelaburan: Mendapat faedah dari akaun simpanan, bon, atau pinjaman yang anda berikan.

* Royalti: Menerima bayaran untuk penggunaan ciptaan anda (buku, muzik, paten, perisian).

* Perniagaan Dalam Talian Automatik: Menjual produk digital seperti e-buku, kursus dalam talian, atau templat yang hanya perlu dicipta sekali dan boleh dijual berkali-kali.

* Pendapatan Portfolio: Ini adalah pendapatan yang dijana melalui pelaburan aset.

* Keuntungan Modal: Mendapat keuntungan apabila anda menjual aset (seperti saham, hartanah, atau kripto) pada harga yang lebih tinggi daripada harga belian.

* Dana Bersama/Unit Amanah: Pelaburan dalam dana yang diuruskan oleh profesional, yang menjana pendapatan melalui faedah, dividen, dan keuntungan modal.

Cara Membina Pelbagai Saluran Pendapatan

Membina pelbagai saluran pendapatan memerlukan perancangan dan usaha. Berikut adalah beberapa langkah yang boleh diambil:

* Nilai Kemahiran Anda: Kenal pasti kemahiran, hobi, atau pengetahuan yang boleh anda monetisasikan.

* Mula Kecil: Jangan cuba lakukan semuanya sekaligus. Mulakan dengan satu atau dua aliran tambahan dan kembangkan secara beransur-ansur.

* Pelaburan: Pertimbangkan untuk melabur dalam saham, hartanah, atau dana amanah untuk membina pendapatan pasif.

* Pendidikan Berterusan: Sentiasa belajar tentang peluang pendapatan baru dan cara-cara untuk menguruskan kewangan anda dengan lebih baik.

 * Pengurusan Masa: Uruskan masa anda dengan cekap untuk mengimbangi pekerjaan utama dan usaha sampingan anda.

Membina pelbagai saluran pendapatan adalah strategi kewangan yang bijak untuk meningkatkan keselamatan, fleksibiliti, dan potensi pertumbuhan kekayaan anda. Ia mengurangkan kebergantungan pada satu sumber dan membuka lebih banyak peluang untuk masa depan kewangan yang stabil.

Bab 15 Strategi Pembayaran Hutang

Tiga (3) kaedah atau strategi yang anda boleh pilih untuk pembayaran hutang.

STRATEGI 1: AVALANCHE (RUNTUHAN SALJI)

Kaedah ini menggunakan cara pembayaran hutang dengan menyingkirkan baki anda bermula dengan akaun dengan kadar faedah tertinggi dahalu.

Strategi Avalanche (Runtuhan Salji) adalah kaedah pembayaran hutang yang memberi tumpuan kepada penjimatan wang faedah dalam jangka masa panjang. Ia berbeza dengan strategi "bola salji" (debt snowball) yang memberi tumpuan kepada motivasi psikologi.

Begini cara strategi Avalanche berfungsi:

Senaraikan semua hutang anda: Susun senarai semua hutang anda, seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dan lain-lain.

Susun mengikut kadar faedah: Susun hutang-hutang ini dari kadar faedah tertinggi ke terendah.

Bayar minimum untuk semua hutang kecuali satu: Bayar jumlah minimum yang diperlukan untuk semua hutang anda kecuali hutang dengan kadar faedah tertinggi.

Strategi pembayaran ini, anda membayar bayaran bulanan minimum ke atas semua hutang anda tetapi membayar lebih ke atas hutang yang mana mempunyai kaedah faedah tertinggi sehingga ia selesai.

Fokus pada hutang faedah tertinggi: Semua wang tambahan yang anda ada selepas membuat pembayaran minimum hendaklah disalurkan kepada hutang dengan kadar faedah tertinggi.

Ulangi proses: Setelah hutang dengan kadar faedah tertinggi selesai dibayar, ambil jumlah wang yang anda gunakan untuk membayar hutang tersebut (termasuk bayaran minimum dan tambahan) dan salurkan semuanya kepada hutang seterusnya dengan kadar faedah tertinggi. Ulangi proses ini sehingga semua hutang anda dijelaskan.

Mengapa strategi Avalanche?

Menjimatkan faedah: Kelebihan utama strategi Avalanche adalah ia dapat menjimatkan jumlah faedah keseluruhan yang anda bayar. Dengan melunaskan hutang faedah tertinggi terlebih dahulu, anda mengurangkan jumlah faedah yang terkumpul dari masa ke masa.

Melunaskan hutang dengan lebih cepat (secara kewangan): Walaupun mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk melunaskan hutang pertama anda jika ia mempunyai baki yang besar, dalam jangka masa panjang, anda akan melunaskan keseluruhan hutang anda lebih cepat kerana kurang wang yang pergi kepada faedah.

Kekurangan strategi Avalanche:

Kurang motivasi awal: Jika hutang dengan kadar faedah tertinggi anda juga merupakan hutang dengan baki terbesar, anda mungkin tidak akan melihat kemajuan yang ketara pada mulanya. Ini boleh menjadi kurang memotivasikan berbanding strategi bola salji yang memberi anda "kemenangan" awal dengan melunaskan hutang yang lebih kecil.

Memerlukan disiplin: Ia memerlukan disiplin yang tinggi untuk terus komited kepada strategi ini, terutamanya apabila kemajuan awal kelihatan perlahan.

Secara ringkasnya, strategi Avalanche adalah pilihan yang sangat baik jika anda seorang yang berdisiplin dan ingin menjimatkan wang sebanyak mungkin dalam proses pembayaran hutang anda.

Cara kaedah Runtuhan (Avalanche):

Katakan anda ada 4 jenis hutang:

Jenis Hutang	Jumlah Hutang	Kadar Faedah
1. Kad Kredit	RM2,000	8.0%
2. Pinjaman Perumahan	RM65,000	6.0%
3. Pinjaman Pelajaran	RM55,000	5.5%
4. Pinjaman Kereta	RM25,000	4.5%

Buat bayaran bulanan yang minimum untuk setiap akaun.

Letakkan dana yang lebih kepada akaun hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi (dalam kes ini, hutang kad kredit).

Setelah hutang kad kredit telah dibayar, gunakan dana lebih yang anda gunakan untuk pembayaran kad kredit kepada akaun seterusnya yang mempunyai kadar faedah yang tertinggi (dalam kes ini, pinjaman perumahan).

Teruskan proses ini sehingga semua akaun hutang telah dibayar.

Jadi, anda akan bayar akaun hutang dalam susunan ini:

Kad kredit —> Pinjaman perumahan —> Pinjaman pelajaran —> Pinjaman kereta

Seperti runtuhan atau 'Avalanche', anda akan lihat satu persatu akaun hutang anda selesai atau 'runtuh'.

STRATEGI 2: BEBOLA SALJI (SNOWBALL)

Kaedah ini strategi pembayaran hutang yang mensasarkan baki hutang paling kecil/paling rendah dahulu.

Strategi pembayaran hutang Bebola Salji (Snowball) adalah kaedah yang direka untuk memotivasikan anda dengan memberikan kemenangan kecil di sepanjang perjalanan pembayaran hutang.

Berbeza dengan strategi Avalanche yang fokus pada penjimatan faedah, strategi Bebola Salji lebih kepada aspek psikologi.

Bagaimana Strategi Bebola Salji Berfungsi?

Senaraikan semua hutang anda: Mula-mula, senaraikan semua hutang anda seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dan sebagainya.

Susun mengikut baki terkecil ke terbesar: Susun semula senarai hutang anda dari hutang dengan baki terkecil hingga terbesar, tanpa mengambil kira kadar faedah.

Bayar minimum untuk semua hutang kecuali satu: Buat pembayaran minimum yang diperlukan untuk semua hutang anda kecuali hutang dengan baki terkecil.

Fokus pada hutang baki terkecil: Semua wang tambahan yang anda ada selepas membuat pembayaran minimum hendaklah disalurkan kepada hutang dengan baki terkecil ini.

Ulangi proses: Setelah hutang baki terkecil selesai dibayar, ambil jumlah wang yang anda gunakan untuk membayar hutang tersebut (termasuk bayaran minimum dan tambahan) dan salurkan semuanya kepada hutang seterusnya dengan baki terkecil. Terus ulang proses ini seolah-olah bola salji yang bergolek dan menjadi semakin besar, sehingga semua hutang anda dijelaskan.

Mengapa Strategi Bebola Salji?

Motivasi tinggi: Kelebihan terbesar strategi ini adalah aspek motivasi. Dengan melunaskan hutang kecil dengan cepat, anda mendapat rasa pencapaian dan "kemenangan" awal yang dapat membantu anda kekal bermotivasi untuk terus membayar hutang yang lebih besar.

Mudah dimulakan: Ia mudah difahami dan dilaksanakan, menjadikannya pilihan yang baik untuk individu yang mungkin merasa tertekan dengan jumlah hutang mereka.

Kekurangan Strategi Bebola Salji:

Bayar lebih banyak faedah: Kekurangan utama strategi ini adalah anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan berbanding strategi Avalanche. Ini kerana anda tidak mengutamakan hutang dengan kadar faedah tertinggi, yang mungkin terkumpul lebih cepat.

Mungkin mengambil masa lebih lama (secara kewangan): Oleh kerana anda tidak mengurangkan faedah secepat mungkin, anda mungkin mengambil masa yang sedikit lebih lama untuk melunaskan keseluruhan hutang anda.

Kesimpulan: Secara ringkasnya, strategi Bebola Salji sangat sesuai jika anda memerlukan dorongan motivasi dan ingin melihat kemajuan yang cepat di awal proses pembayaran hutang anda, walaupun ia mungkin menyebabkan anda membayar sedikit lebih banyak faedah dalam jangka panjang. Ia adalah pilihan yang bagus untuk mereka yang memerlukan kejayaan awal untuk kekal komited pada matlamat pembayaran hutang mereka.

Cara kaedah Bebola Salji (Snowball):

Katakan anda ada 4 jenis hutang:

Jenis Hutang	Jumlah Hutang	Kadar Faedah
1. Kad Kredit	RM2,000	8.0%
2. Pinjaman Kereta	RM25,000	4.5%
3. Pinjaman Pelajaran	RM55,000	5.5%
4. Pinjaman Perumahan	RM65,000	6.0%

Kaedah ini anda bayar setiap hutang bulanan yang ada dengan jumlah minimum dan lebihan tunai yang ada kepada hutang baki terendah iaitu kredit kad anda.

Buat bayaran bulanan yang minimum untuk setiap akaun.

Letakkan dana yang lebih kepada akaun hutang yang mempunyai baki atau jumlah terendah iaitu kad kredit.

Setelah hutang kad kredit telah dibayar, gunakan dana lebih yang anda gunakan untuk pembayaran kad kredit kepada akaun seterusnya yang mempunyai baki yang terendah (dalam kes ini, pinjaman kereta).

Teruskan proses ini sehingga semua akaun hutang telah dibayar.

Jadi, anda akan bayar akaun hutang dalam susunan ini:

Kad Kredit —> Pinjaman kereta —> Pinjaman pelajaran —> Pinjaman perumahan.

STRATEGI 3: SNOWFLAKE (KEPINGAN SALJI)

Kaedah ini lebih fleksibel kerana ia mengikut kemampuan anda dan tak perlu komitmen kewangan yang tinggi.

Walaupun pembayaran mengikut kemampuan, anda perlu bayar dengan lebih kerap. Ini bermakna anda perlu terus bayar baki hutang segera bila ada dana lebih.

Kaedah ini sesuai untuk freelancers atau pekerja bebas yang gajinya tidak tetap.

Anda boleh gabungkan kaedah ini dengan kaedah Avalanche atau Snowball. Walaupun bayaran tak tetap, anda masih perlu buat bayaran minimum pada setiap akaun. Kemudian pilih kaedah Avalanche atau Snowball jika anda mempunyai dana lebih.

Strategi pembayaran hutang Kepingan Salji (Snowflake) adalah pendekatan yang kurang dikenali berbanding strategi Bebola Salji atau Runtuhan Salji, namun ia boleh menjadi sangat berkesan, terutamanya jika anda bergelut untuk mencari jumlah wang yang besar untuk membayar hutang.

Bagaimana Strategi Kepingan Salji Berfungsi?

Strategi Kepingan Salji melibatkan membuat pembayaran kecil dan tidak tetap (ad-hoc) ke atas hutang anda pada bila-bila masa anda mempunyai wang "lebihan" yang tidak dijangka. Pembayaran ini dinamakan "kepingan salji" kerana seperti kepingan salji sebenar, ia kecil secara individu, tetapi apabila terkumpul, ia boleh menjadi jumlah yang besar – seperti bebola salji.

Tiada peraturan ketat tentang bagaimana untuk melaksanakannya, tetapi idea utamanya adalah:

Kenal pasti hutang sasaran: Anda boleh menggabungkan strategi kepingan salji dengan strategi Bebola Salji (fokus pada baki terkecil) atau Runtuhan Salji (fokus pada kadar faedah tertinggi). Pilih satu hutang untuk disasarkan dengan pembayaran "kepingan salji" anda.

Cari wang tambahan: Setiap kali anda mendapat wang tunai tambahan yang tidak dijangka, seperti:

* Wang kembalian selepas membeli barang runcit.

* Bayaran balik cukai.

* Bonus kecil dari tempat kerja.

* Pendapatan daripada kerja sampingan (freelance).

* Hadiah wang tunai.

* Wang yang anda jimatkan dengan tidak membeli sesuatu yang biasa anda beli (contoh: kopi harian).

Bayar serta-merta: Daripada membelanjakan wang tunai tambahan ini, gunakan ia untuk membuat pembayaran tambahan kepada hutang sasaran anda secepat mungkin.

Mengapa Strategi Kepingan Salji?

Fleksibel dan realistik: Ini adalah kaedah yang sangat fleksibel dan sesuai untuk mereka yang mempunyai pendapatan tidak menentu atau yang bergelut untuk mencari jumlah yang besar untuk dibayar. Anda tidak perlu mengubah bajet anda secara drastik.

Motivasi berterusan: Setiap kali anda membuat pembayaran "kepingan salji", anda akan rasa puas hati kerana mengurangkan hutang anda. Ia membantu anda kekal fokus dan bermotivasi.

Kesan terkumpul: Walaupun pembayaran individu mungkin kecil, ia akan terkumpul dari masa ke masa dan dapat membantu mengurangkan jumlah hutang dan faedah yang perlu dibayar.

Mengelakkan pembaziran: Ia menggalakkan anda untuk menggunakan wang kecil yang mungkin anda bazirkan secara tidak sengaja, dan menggunakannya untuk tujuan yang lebih produktif.

Kekurangan Strategi Kepingan Salji:

Kurang terstruktur: Ia tidak sejelas atau setergolongan strategi lain, jadi ia memerlukan sedikit disiplin diri untuk sentiasa mencari peluang untuk membuat pembayaran kecil ini.

Kesan yang lebih perlahan: Jika anda hanya bergantung pada pembayaran kepingan salji tanpa membuat sebarang pembayaran tambahan yang besar, proses pembayaran hutang mungkin akan menjadi lebih perlahan berbanding strategi lain.

Faedah masih terkumpul: Jika anda tidak menggabungkannya dengan strategi lain yang mengutamakan hutang faedah tinggi, anda mungkin masih akan membayar banyak faedah.

Siapa yang Sesuai dengan Strategi Kepingan Salji?

Strategi Kepingan Salji sangat sesuai untuk:

Individu yang ingin memulakan perjalanan pembayaran hutang tetapi tidak mampu untuk membuat pembayaran tambahan yang besar.

Mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap atau "ad-hoc".

Sesiapa yang mencari cara untuk sentiasa aktif dalam pembayaran hutang mereka dan mahu melihat kesan positif walaupun dengan usaha kecil.

Strategi Kepingan Salji paling berkesan apabila digabungkan dengan strategi Bebola Salji atau Runtuhan Salji. Contohnya, anda mungkin menggunakan Bebola Salji untuk hutang utama anda, dan kemudian menggunakan "kepingan salji" untuk mempercepatkan lagi pembayaran hutang sasaran anda.

Bab 14 Piramid Kewangan

Piramid Perancangan Kewangan

Apa itu Piramid Perancangan Kewangan?

Piramid perancangan kewangan adalah model berstruktur yang menggambarkan langkah-langkah utama untuk mencapai kestabilan dan pertumbuhan kewangan.

Ia biasanya terdiri daripada beberapa peringkat, dengan asas yang kukuh sebagai langkah pertama, diikuti oleh pelaburan dan perancangan jangka panjang di bahagian atas.

Setiap peringkat mewakili keutamaan kewangan yang perlu diselesaikan sebelum bergerak ke peringkat seterusnya.

Struktur ini membantu individu mengurus kewangan secara sistematik dan meminimumkan risiko.

Piramid ini biasanya terbahagi kepada:

1. Asas/Tapak: Meliputi perlindungan kewangan asas seperti simpanan kecemasan, insurans, dan pelunasan hutang.

2. Peringkat Tengah: Fokus kepada pelaburan jangka sederhana, seperti pelan persaraan atau pelaburan dalam saham/saham amanah.

3. Puncak: Merangkumi matlamat jangka panjang seperti pelaburan spekulatif, hartanah, atau legasi kewangan.

Bagaimana Membina Asas atau Tapak Piramid Perancangan Kewangan yang Kukuh?

Asas piramid adalah langkah paling penting kerana ia memastikan kestabilan kewangan sebelum melangkah ke pelaburan yang lebih berisiko.

Berikut adalah langkah-langkah untuk membina asas yang kukuh:

1. Wujudkan Simpanan Kecemasan

Simpan dana sekurang-kurangnya 3-6 bulan perbelanjaan hidup dalam akaun yang mudah diakses (contoh: akaun simpanan atau deposit tetap).

Tujuannya adalah untuk melindungi anda daripada kejadian tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan atau kecemasan perubatan.

Contoh: Jika perbelanjaan bulanan anda RM3,000, sasarkan simpanan kecemasan antara RM9,000 hingga RM18,000.

2. Urus dan Lunaskan Hutang Berfaedah Tinggi

Kenal pasti hutang dengan kadar faedah tinggi (contoh: kad kredit, pinjaman peribadi) dan bayar dengan segera.

Gunakan strategi seperti "kaedah bola salji" (bayar hutang kecil dahulu) atau "kaedah longsoran" (bayar hutang dengan faedah tertinggi dahulu).

Elakkan mengambil hutang baru yang tidak perlu sehingga asas kewangan anda kukuh.

3. Ambil Insurans yang Sesuai

Pastikan anda mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi, seperti:

Insurans kesihatan/perubatan: Melindungi kos perubatan yang tinggi.

Insurans hayat (jika anda mempunyai tanggungan): Memastikan keluarga anda dilindungi sekiranya berlaku kematian.

Insurans harta (jika berkaitan): Melindungi aset seperti rumah atau kereta.

Pilih polisi yang seimbang antara kos dan perlindungan.

4. Wujudkan Bajet dan Jejaki Perbelanjaan

Buat bajet bulanan menggunakan kaedah seperti 50/30/20:

50% untuk keperluan (sewa, bil, makanan).

30% untuk kehendak (hiburan, makan di luar).

20% untuk simpanan dan pelaburan.

Gunakan aplikasi seperti untuk memantau perbelanjaan dan memastikan anda hidup dalam kemampuan.

5. Tetapkan Matlamat Kewangan yang Jelas

Tulis matlamat kewangan jangka pendek (contoh: simpan untuk percutian), sederhana (contoh: bayar deposit rumah), dan panjang (contoh: persaraan).

Matlamat yang spesifik, terukur, dan realistik membantu anda kekal berdisiplin.

6. Tingkatkan Literasi Kewangan

Belajar asas kewangan seperti pelaburan, cukai, dan pengurusan hutang melalui buku, kursus dalam talian, atau sumber seperti laman web atau podcast kewangan.

Pengetahuan yang kukuh membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.

Tips Tambahan

Automasikan Simpanan: Tetapkan pemindahan automatik ke akaun simpanan setiap bulan untuk memastikan konsistensi.

Elakkan Godaan Pelaburan Cepat Kaya: Jangan melabur dalam skim atau pelaburan berisiko tinggi sehingga asas anda kukuh.

Berunding dengan Perancang Kewangan: Jika perlu, dapatkan nasihat daripada perancang kewangan bertauliah untuk menyesuaikan pelan dengan keperluan anda.

Dengan asas yang kukuh, anda boleh bergerak ke peringkat seterusnya dalam piramid, seperti menyimpan untuk persaraan atau melabur, dengan keyakinan yang lebih besar.

Ingat! Ini bukan pendekatan langkah 1, langkah 2. Kita harus bekerja pada semua lapisan asas kewangan kita pada masa yang sama. Namun, kita perlu mengutamakan dari bawah ke atas.

Langkah 1: Menyusun Belanjawan

Pengurusan wang pintar bermula dengan mengatur kertas kerja kewangan anda. Dengan mengumpulkan dokumen mengikut kategori (cth., kertas insurans, penyata akaun, penyata bank dan penyata cukai), anda akan dapat mencari perkara yang anda perlukan dengan cepat.

Mengumpul dokumentasi memberikan pandangan asas yang tidak ternilai kepada kesihatan kewangan anda.

Mulakan dengan membina kunci kira-kira peribadi (balance sheet) — yang merupakan ringkasan aset anda (apa yang anda miliki) dan liabiliti (apa yang anda berhutang).

Aset anda mungkin termasuk perkara seperti baki akaun bank anda, pegangan pelaburan, rumah, barang kemas, kereta keluarga dan banyak lagi.

Liabiliti anda ialah hutang yang anda berhutang—seperti pinjaman perumahan, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, pinjaman pelajaran hutang kad kredit dan sebagainya.

Senaraikan setiap aset dan liabiliti secara individu pada satu helaian kertas. Ini adalah kunci kira-kira peribadi anda. Sebaik sahaja anda mempunyai semua data anda, anda akan mendapat gambaran umum tentang nilai bersih anda dengan menjumlahkan semua aset anda dan menolak liabiliti anda.

Sekarang lihat aliran tunai bulanan anda – iaitu setiap sumber pendapatan yang anda miliki dan perbelanjaan yang anda miliki secara tetap.

Akhir sekali, daftar masuk pada kredit anda. Dapatkan salinan laporan kredit anda daripada setiap biro kredit utama (ctos, ccris)

Langkah-Langkah:

1. Buat Penyusunan

2. Tentukan Status Kewangan Anda

3. Tambah Aliran Tunai / Nilai Bersih (tambah Pendapatan/kurangkan perbelanjaan)

4. Bina Perlindungan Anda (Dana Kecemasan, Insuran, Pengurusan Harta)

5. Utamakan Bayar Hutang Anda

6. Tujuan/Matlamat Kewangan Anda (Simpanan, Pelaburan, Persaraan)

8. Mulakan Tindakan (Berdisiplin, Imbangkan Kunci Kira-Kira Anda, Automasi Kewangan Anda)

Tapak Kewangan:

* Menyusun Belanjawan

* Dana Kecemasan

* Simpanan

* Pelaburan

* Persaraan

Bab 13 Literasi Kewangan

Pendidikan kewangan atau literasi kewangan (financial literacy)

Merujuk kepada pengetahuan dan kemahiran serta keupayaan individu untuk memahami, dan menggunakan pelbagai kemahiran kewangan asas seperti pengurusan wang, belanjawan, simpanan, pelaburan, dan pengurusan hutang.

Ia membolehkan seseorang membuat keputusan kewangan yang bijak dan berkesan, sekaligus mencapai matlamat kewangan peribadi serta memastikan kesejahteraan hidup.

Ringkasnya, ia adalah ilmu dan kemahiran untuk menguruskan wang dengan baik.

Ini termasuk pemahaman tentang:

- Pengurusan wang (belanjawan, simpanan, pelaburan)

- Hutang dan kredit (kad kredit, pinjaman, kadar faedah)

- Pelaburan (saham, dana amanah, hartanah)

- Perancangan persaraan (KWSP, dana pencen)

- Insurans dan perlindungan kewangan

Kepentingan Literasi Kewangan

Literasi kewangan yang kukuh membawa banyak manfaat dan kepentingan dalam kehidupan seharian serta jangka panjang:

1. Pengurusan Kewangan Peribadi yang Berkesan:

Membantu individu menguruskan pendapatan dan perbelanjaan mereka dengan lebih baik, mengelakkan pembaziran, dan memastikan wang sentiasa mencukupi untuk keperluan harian.

2. Perancangan Masa Depan yang Lebih Baik:

Membolehkan seseorang merancang untuk matlamat kewangan jangka panjang seperti membeli rumah, pendidikan anak-anak, persaraan yang selesa, atau memulakan perniagaan. Ini termasuk memahami kepentingan simpanan kecemasan dan pelaburan.

3. Pengurusan Hutang yang Bijak:

Memberi pengetahuan untuk menguruskan hutang dengan berkesan, mengelakkan diri daripada terjerat dalam masalah hutang yang serius, dan memahami implikasi pinjaman serta kad kredit.

4. Melindungi Diri dari Penipuan Kewangan:

Individu yang celik kewangan lebih berwaspada terhadap skim penipuan dan pelaburan yang meragukan, sekaligus melindungi diri dari kerugian kewangan.

5. Meningkatkan Kesejahteraan Hidup:

Dengan pengurusan kewangan yang baik, tekanan berkaitan wang dapat dikurangkan, menyebabkan kehidupan yang lebih tenang, stabil, dan bahagia.

6. Membina Kekayaan:

Memahami konsep pelaburan dan instrumen kewangan membolehkan individu membina kekayaan dari masa ke masa dan meningkatkan nilai aset mereka.

7. Kesiapan Kecemasan:

Memiliki tabungan dan insurans melindungi daripada krisis seperti kehilangan pekerjaan atau penyakit.

Akibat Kekurangan Literasi Kewangan

Sebaliknya, kekurangan literasi kewangan boleh membawa kepada kesan negatif yang serius:

1. Masalah Hutang:

Individu cenderung membuat keputusan kewangan yang buruk, seperti mengambil pinjaman yang tidak perlu atau berbelanja melebihi kemampuan, yang membawa kepada beban hutang yang tinggi.

2. Kekurangan Simpanan Kecemasan:

Tanpa pengetahuan kewangan, ramai yang tidak menyedari kepentingan simpanan untuk situasi kecemasan (seperti kehilangan pekerjaan, sakit, atau kemalangan), menyebabkan mereka berhadapan dengan kesukaran besar apabila musibah melanda.

3. Tekanan Kewangan:

Perbelanjaan tidak terkawal, kekurangan simpanan, dan masalah hutang boleh menyebabkan tekanan mental dan emosi yang serius, menjejaskan kualiti hidup.

4. Terdedah kepada Penipuan:

Individu yang kurang celik kewangan lebih mudah menjadi mangsa skim cepat kaya, pelaburan palsu, atau penipuan lain kerana mereka tidak dapat menilai risiko atau memahami produk kewangan dengan betul.

5. Tiada Perancangan Masa Depan:

Tanpa pemahaman tentang perancangan kewangan, ramai yang tidak bersedia untuk persaraan, pendidikan anak-anak, atau matlamat hidup penting lain, menyebabkan ketidakstabilan di kemudian hari.

Impak Negatif kepada Ekonomi Negara:

Jika sebahagian besar penduduk mempunyai literasi kewangan yang rendah, ini boleh menjejaskan kestabilan ekonomi negara secara keseluruhan, seperti peningkatan kadar kebankrapan dan penurunan kadar simpanan nasional.

Secara keseluruhannya, literasi kewangan adalah kemahiran hidup yang kritikal yang perlu dimiliki oleh setiap individu untuk mencapai kestabilan dan kesejahteraan kewangan.

Kestabilan Ekonomi Negara:

Masyarakat yang celik kewangan menyumbang kepada ekonomi lebih stabil dengan mengurangkan kes muflis dan krisis hutang.

Bagaimana Meningkatkan Literasi Kewangan?

Pendidikan Formal (Kursus kewangan di sekolah/universiti)

Sumber Online (Artikel, video, webinar)

Rundingan Kewangan (Mendapat nasihat pakar perancang kewangan bertauliah)

Amalan Harian (Membuat belanjawan, menyimpan, dan melabur secara konsisten)

Kesimpulan

Literasi kewangan adalah asas penting untuk kestabilan hidup individu dan masyarakat. Dengan pengetahuan yang betul, seseorang boleh mengelak risiko kewangan dan mencapai kebebasan kewangan jangka panjang.

Bab 12 Hidup Di Bawah Kemampuan

Hidup Dibawah Kemampuan

Hidup di bawah kemampuan bermaksud perbelanjaan anda kurang daripada pendapatan, membolehkan penjimatan dan pelaburan untuk masa depan.

Dengan kata lain, walaupun anda mampu membeli sesuatu, anda tetap memilih untuk berbelanja secara berhemah, mengutamakan simpanan, pelaburan, dan matlamat jangka panjang berbanding kehendak semasa.

Kepentingan Hidup di Bawah Kemampuan untuk Kebebasan Kewangan

1. Membina Simpanan

Membolehkan anda menyimpan untuk kecemasan, pelaburan, atau matlamat jangka panjang seperti persaraan.

Mewujudkan Lebihan Tunai (Cash Surplus). Anda mempunyai baki wang setiap bulan untuk disimpan, dilaburkan, dan membina aset.

2. Melindungi Diri Daripada Hutang Tidak Perlu

Mengurangkan keperluan mengambil hutang untuk keperluan asas atau kecemasan.

Dengan perbelanjaan terkawal, anda mengelak daripada bergantung pada pinjaman atau kad kredit. Hidup tanpa tekanan bebanan hutang.

3. Ketenangan Minda

Mengurangkan stres kewangan, membolehkan fokus pada keutamaan hidup.

4. Meningkatkan Peluang Pelaburan

Lebihan wang boleh digunakan untuk melabur dalam instrumen seperti saham, hartanah, atau dana amanah, yang membantu menumbuhkan kekayaan.

5. Mempunyai Dana Kecemasan

Membolehkan anda membina simpanan kecemasan sekurang-kurangnya 3–6 bulan perbelanjaan, untuk situasi tidak dijangka seperti kehilangan kerja atau kos rawatan.

6. Meningkatkan Pilihan dan Kebebasan

Anda tidak terpaksa bekerja kerana terdesak wang, tetapi kerana memilihnya. Ini adalah asas kepada kebebasan kewangan sebenar.

Fleksibiliti Kewangan. Memberi ruang untuk membuat pilihan hidup tanpa tekanan kewangan, seperti menukar kerjaya atau melancong.

7. Membangun Disiplin Kewangan

Melatih anda mengawal nafsu berbelanja, membezakan keperluan dan kehendak, dan membuat keputusan berdasarkan matlamat jangka panjang.

8. Menjadikan Kekayaan Tahan Lama

Ramai yang menjadi miskin selepas kaya kerana membelanjakan semuanya. Hidup di bawah kemampuan memastikan kekayaan yang dibina bertahan untuk generasi akan datang.

9. Mempercepat Kebebasan Kewangan:

Penjimatan yang konsisten membolehkan pelaburan berkembang, mendekatkan anda kepada pendapatan pasif atau persaraan awal.

Dengan hidup di bawah kemampuan, anda mengawal kewangan anda, bukan sebaliknya, membina asas kukuh untuk kebebasan kewangan.

Bab 11 Ciri-Ciri Kebebasan Kewangan

Perbezaan Istilah Miskin, Kaya, Wealthy/Benar-benar Kaya (Kebebasan Kewangan)

Dalam konteks kebebasan kewangan, istilah "poor", "rich", dan "wealthy" memiliki perbezaan yang signifikan, bukan sekadar jumlah wang yang dimiliki, tetapi lebih kepada hubungan seseorang dengan wang, cara mengurusnya, dan tahap kestabilan kewangan yang dicapai.

Berikut adalah perbezaan utama antara "poor", "rich", dan "wealthy" dalam kebebasan kewangan:

Poor (Lemah/Miskin)

Definisi Kewangan:

Mereka yang lemah adalah mereka yang hidup dari gaji ke gaji (hand-to-mouth), atau pendapatan mereka tidak mencukupi untuk menampung perbelanjaan asas. Mereka mungkin mempunyai hutang yang tinggi berbanding aset.

Ciri-ciri dalam Kebebasan Kewangan:

1. Ketergantungan Penuh:

Kehidupan mereka sangat bergantung pada pendapatan aktif (gaji pekerjaan). Kehilangan pekerjaan atau sumber pendapatan akan menyebabkan masalah kewangan yang serius.

2. Fokus pada Survival (Keperluan Asas):

Keutamaan utama adalah memenuhi keperluan asas seperti makanan, tempat tinggal, dan pakaian. Tidak ada atau sedikit sekali simpanan untuk masa depan atau kecemasan.

3. Hutang Konsumtif:

Cenderung terperangkap dalam kitaran hutang untuk memenuhi perbelanjaan harian atau membeli barangan yang menyusut nilai.

4. Tiada Pelaburan:

Kebanyakannya tidak mempunyai pelaburan atau aset yang menghasilkan pendapatan pasif.

5. Mindset/Minda:

Fokus pada keterbatasan, cenderung melihat masalah daripada peluang, dan seringkali takut mengambil risiko kewangan.

Rich (Kaya)

Definisi Kewangan:

Mereka yang kaya adalah mereka yang mempunyai pendapatan tinggi dan/atau memiliki banyak wang tunai atau aset bernilai tinggi. Mereka mampu membeli banyak benda dan menikmati gaya hidup yang selesa.

Ciri-ciri dalam Kebebasan Kewangan:

1. Pendapatan Aktif Tinggi:

Kebanyakan pendapatan mereka datang dari pekerjaan bergaji tinggi, perniagaan yang aktif, atau profesion yang memerlukan penglibatan aktif.

2. Mampu Membeli:

Mereka mampu membeli barangan mewah, rumah besar, kereta mahal, dan menjalani gaya hidup yang lebih mewah.

3. Boleh Terjebak "Gaya Hidup Inflasi":

Walaupun berpendapatan tinggi, mereka mungkin cenderung meningkatkan perbelanjaan seiring dengan peningkatan pendapatan, yang boleh menghalang pembinaan kekayaan jangka panjang.

4. Bergantung pada Pekerjaan/Aktiviti:

Walaupun mempunyai banyak wang, status "kaya" mereka masih sangat bergantung pada kemampuan mereka untuk terus bekerja atau menguruskan perniagaan mereka secara aktif. Jika mereka berhenti bekerja, aliran wang boleh terjejas.

5. Boleh Memiliki Hutang:

Walaupun mereka mampu membayar hutang, mereka mungkin masih mempunyai hutang yang besar (contoh: pinjaman perumahan mewah, pinjaman kereta mewah) yang memerlukan pembayaran bulanan yang signifikan.

6. Mindset:

Fokus pada peluang dan hadiah, berani mengambil risiko dalam pelaburan, dan bertanggungjawab terhadap kewangan mereka.

Wealthy (Berkebebasan Kewangan)

• Definisi Kewangan:

Orang yang berkebebasan kewangan (wealthy) adalah mereka yang pendapatannya dari aset pasif (seperti pelaburan, harta sewa, dividen, royalti) melebihi perbelanjaan hidup mereka. Ini bermakna mereka tidak perlu lagi bekerja untuk menampung kehidupan.

Ciri-ciri dalam Kebebasan Kewangan:

1. Pendapatan Pasif Melebihi Perbelanjaan:

Ini adalah ciri utama. Mereka mempunyai aset yang bekerja untuk mereka, menjana aliran pendapatan yang mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan hidup, tanpa perlu bergantung pada pendapatan aktif.

2. Pilihan dan Fleksibiliti:

Mereka mempunyai kebebasan untuk memilih sama ada untuk bekerja atau tidak, mengejar minat peribadi, menghabiskan masa dengan keluarga, atau menyumbang kepada masyarakat tanpa tekanan kewangan.

3. Kestabilan Jangka Panjang:

Kekayaan mereka adalah lestari dan tidak terjejas teruk oleh perubahan dalam status pekerjaan mereka. Fokus mereka adalah untuk memelihara dan mengembangkan aset untuk generasi akan datang.

4. Pengurusan Risiko:

Mereka memahami pentingnya pengurusan risiko dan kepelbagaian pelaburan untuk melindungi kekayaan mereka.

5. Fokus pada Nilai Jangka Panjang:

Mereka berfikir untuk jangka masa panjang, membina warisan dan sering terlibat dalam filantropi (kedermawan) .

6. Mindset:

Mereka melihat wang sebagai alat untuk mencipta lebih banyak wang dan mempunyai visi jangka panjang yang jelas untuk kewangan mereka.

Kebebasan kewangan bukan hanya tentang berapa banyak wang yang anda ada, tetapi lebih kepada bagaimana anda menguruskan wang tersebut untuk mencapai tahap di mana wang bekerja untuk anda, bukan sebaliknya. Ini adalah matlamat utama bagi mereka yang ingin mencapai status "wealthy".

Bab 10 Perbezaan Antara Rich Dan Wealthy

Maksud "Rich" Dan "Wealthy"

Walaupun “rich (acah-acah kaya)” dan “wealthy (benar-benar kaya)” nampak serupa, terdapat perbezaan yang ketara dalam maknanya, terutamanya dalam istilah kewangan.

**Rich** merujuk kepada seseorang yang mempunyai banyak wang atau pendapatan tinggi. Tapi wang tu mungkin cepat habis kalau tak diurus dengan bijak.

**Wealthy**, pula, bukan sekadar ada duit banyak - ia merujuk kepada kekayaan yang berpanjangan, seperti aset, pelaburan, hartanah, dan gaya hidup yang mampan. Orang yang wealthy biasanya lebih stabil kewangan dan ada simpanan jangka panjang.

Rich

* Fokus: Terutamanya pada pendapatan tinggi dan harta benda. Mereka yang "rich" memperolehi banyak wang dan mampu menanggung gaya hidup mewah dengan kereta mahal, rumah besar, dan barangan berjenama.

* Sumber Kewangan: Bergantung pada pendapatan aktif (contohnya: Pekerjaan bergaji tinggi, perniagaan yang berjaya yang memerlukan penglibatan mereka yang berterusan).

* Kemampanan: Boleh jadi sementara. Jika pendapatan aktif mereka berhenti (contohnya: Mereka kehilangan pekerjaan mereka, perniagaan mereka gagal), status "rich" mereka boleh berkurangan dengan cepat, terutamanya jika mereka mempunyai perbelanjaan dan hutang yang tinggi

* Minda: Selalunya menjurus ke arah kepuasan segera, perbelanjaan dan mengekalkan imej tertentu.

Wealthy

Fokus: Mengenai sumber kewangan yang mampan, keselamatan kewangan jangka panjang, dan kebebasan kewangan. Mereka yang "wealthy" mempunyai aset yang menjana pendapatan pasif, membolehkan mereka mengekalkan gaya hidup mereka walaupun tanpa bekerja secara aktif.

* Sumber Kewangan: Menekankan aset yang menghasilkan pendapatan (contohnya: pelaburan, hartanah, perniagaan yang berjalan tanpa penglibatan sehari-hari mereka).

* Kemampanan: Direka untuk kelanjutan usia dan pemindahan generasi. Individu "wealthy" sering menumpukan pada membina warisan yang boleh diwarisi.

* Minda: Mengutamakan perancangan kewangan, pelaburan pintar, dan kemakmuran jangka panjang. Mereka mungkin tidak selalu mempamerkan kekayaan mereka melalui perbelanjaan mewah, sebaliknya memilih untuk hidup di bawah kemampuan mereka dan mengembangkan aset mereka.

* Masa: Ciri utama kekayaan ialah kebebasan masa. Kerana aset mereka menjana pendapatan, mereka mempunyai pilihan untuk mengejar minat, menghabiskan masa dengan orang tersayang, atau tidak bekerja.

Pada asasnya, menjadi kaya adalah mengenai jumlah pendapatan dan perbelanjaan anda, manakala menjadi kaya adalah mengenai jumlah aset yang menjana pendapatan dan kebebasan kewangan anda.

Pada dasarnya, menjadi "rich" adalah tentang berapa banyak yang anda peroleh dan dibelanjakan, sementara menjadi "wealthy" adalah tentang berapa banyak yang anda miliki dalam aset yang menjana pendapatan dan kebebasan kewangan anda.

Bab 9 Aliran Tunai

Aliran Tunai

Adalah mustahil untuk membina kekayaan tanpa aliran tunai yang positif. Tidak kira berapa pendapatan anda, jika anda berbelanja lebih daripada yang anda dapat, anda akan sentiasa kedana.

Apa itu Kekayaan?

Kekayaan, juga dirujuk sebagai Nilai Bersih, ialah apa yang anda akan tinggalkan jika anda menjumlahkan semua perkara yang anda miliki (aset) dan menolak semua perkara yang anda berhutang (hutang). Kekayaan diukur pada titik masa itu.

Setiap daripada kita mempunyai nilai bersih. Bagi sesetengah orang, ia adalah positif, bagi yang lain ia adalah negatif. Anda boleh mengira milik anda sendiri. Hanya tambahkan semua yang anda miliki dan tolak semua yang anda berhutang.

Apakah Aliran Tunai Peribadi?

Aliran tunai, sebaliknya, adalah kecairan (sama seperti namanya). Daripada diukur pada masa tertentu seperti kekayaan, aliran tunai diukur dalam satu tempoh masa.

Aliran tunai adalah ringkasan tentang berapa banyak wang yang anda terima (pendapatan) dan berapa banyak wang yang anda belanjakan (perbelanjaan) dalam tempoh masa tertentu, biasanya sebulan.

Secara ringkas, ia menunjukkan sama ada anda mempunyai lebihan wang atau kekurangan wang selepas semua bil anda dibayar.

Jika pendapatan anda lebih daripada perbelanjaan anda maka aliran tunai anda adalah positif, yang menambah kekayaan anda.

Jika pendapatan anda kurang daripada perbelanjaan anda maka aliran tunai anda adalah negatif, yang mengurangkan kekayaan anda.

Komponen Utama Aliran Tunai Peribadi

Ada dua komponen utama yang membentuk aliran tunai peribadi anda:

Pendapatan: Ini adalah semua wang yang masuk ke dalam poket anda.

Sumber pendapatan boleh termasuk:

* Gaji daripada pekerjaan

* Pendapatan sampingan (freelance, perniagaan kecil, dll.)

* Faedah daripada simpanan atau pelaburan

* Sewa yang diterima daripada harta

* Bonus atau komisen

* Hadiah wang tunai

Perbelanjaan: Ini adalah semua wang yang keluar daripada poket anda.

Perbelanjaan boleh dibahagikan kepada dua kategori utama:

1. Perbelanjaan Tetap: Ini adalah perbelanjaan yang amaunnya sama atau hampir sama setiap bulan dan sukar untuk diubah dalam jangka pendek.

Contohnya:

* Bayaran sewa atau ansuran pinjaman rumah

* Ansuran pinjaman kereta

* Premium insurans

* Langganan bulanan (internet, streaming)

2. Perbelanjaan Berubah: Ini adalah perbelanjaan yang amaunnya boleh berbeza-beza setiap bulan dan lebih mudah untuk disesuaikan.

Contohnya:

* Perbelanjaan makanan dan barangan runcit

* Bil utiliti (elektrik, air)

* Perbelanjaan pengangkutan

* Hiburan dan hobi

* Pakaian

Mengapa Aliran Tunai Peribadi Penting?

Memahami aliran tunai peribadi anda adalah asas penting untuk pengurusan kewangan yang sihat.

Berikut adalah beberapa sebab mengapa ia sangat penting:

1. Kawalan Kewangan: Anda tahu ke mana wang anda pergi dan dari mana ia datang, memberikan anda kawalan penuh ke atas kewangan anda.

2. Perancangan Bajet: Dengan mengetahui pendapatan dan perbelanjaan anda, anda boleh merancang bajet yang realistik dan berkesan.

3. Mengenal Pasti Masalah: Jika perbelanjaan anda melebihi pendapatan, anda akan dapat mengenal pasti masalah dengan cepat dan mengambil langkah untuk memperbaikinya sebelum ia menjadi lebih serius.

4. Penetapan Matlamat Kewangan: Sama ada anda ingin menyimpan untuk membeli rumah, bersara awal, atau melunaskan hutang, pemahaman aliran tunai membantu anda menetapkan dan mencapai matlamat tersebut.

5. Mengelakkan Hutang: Dengan mengurus aliran tunai anda dengan baik, anda boleh mengelakkan diri daripada terjerumus ke dalam kancah hutang.

6. Keamanan Fikiran: Apabila anda tahu kewangan anda berada di landasan yang betul, ia boleh mengurangkan tekanan kewangan dan memberikan anda ketenangan fikiran.

Cara Mengira Aliran Tunai Peribadi

Untuk mengira aliran tunai peribadi anda, anda hanya perlu melakukan pengiraan mudah:

Aliran Tunai Peribadi = Jumlah Pendapatan - Jumlah Perbelanjaan

Jika hasilnya positif, ini bermakna anda mempunyai aliran tunai positif (surplus), di mana anda mempunyai lebihan wang selepas semua perbelanjaan. Ini adalah kedudukan yang baik.

Jika hasilnya negatif, ini bermakna anda mengalami aliran tunai negatif (defisit), di mana perbelanjaan anda melebihi pendapatan. Anda perlu mengambil langkah untuk mengurangkan perbelanjaan atau meningkatkan pendapatan.

Mengesan aliran tunai peribadi anda secara berkala, sama ada setiap minggu atau setiap bulan, adalah amalan terbaik untuk memastikan anda sentiasa berada di atas kewangan anda.

Aliran Tunai Positif adalah Blok Pembinaan Kekayaan

Tanpa aliran tunai yang positif adalah mustahil untuk membina kekayaan. Dan, aliran tunai negatif memakan kekayaan.

Kuasa wang bukan pada seberapa besar timbunan yang anda miliki. Kuasa wang terletak pada cara ia mengalir dalam hidup anda.

Sebesar mana pun kekayaan anda, jika perbelanjaan anda lebih daripada pendapatan anda, suatu hari nanti anda akan kehabisan wang. Tetapi, jika perbelanjaan anda kurang daripada pendapatan anda, maka anda tidak akan kehabisan wang, dan anda mungkin akan mempunyai lebih banyak kekayaan pada akhir persaraan daripada yang anda miliki pada awalnya.

Empat Tonggak Kewangan Peribadi

Jika anda ingin berhenti hidup dari gaji kepada gaji, dan mula membina kekayaan, anda perlu mempunyai asas kewangan yang kukuh.

1. Berbelanja kurang daripada yang anda buat

2. Mempunyai simpanan kecemasan

3. Mempunyai pelbagai pelaburan

4. Imbangi semula

Tidak kira apa keadaan peribadi anda, anda tidak boleh membina kekayaan jika anda berbelanja lebih daripada yang anda hasilkan. Jika anda berbelanja lebih daripada yang anda buat, anda akan sentiasa muflis....selamanya. Tiada pengecualian.