Bab 15 Strategi Pembayaran Hutang

Tiga (3) kaedah atau strategi yang anda boleh pilih untuk pembayaran hutang.

STRATEGI 1: AVALANCHE (RUNTUHAN SALJI)

Kaedah ini menggunakan cara pembayaran hutang dengan menyingkirkan baki anda bermula dengan akaun dengan kadar faedah tertinggi dahalu.

Strategi Avalanche (Runtuhan Salji) adalah kaedah pembayaran hutang yang memberi tumpuan kepada penjimatan wang faedah dalam jangka masa panjang. Ia berbeza dengan strategi "bola salji" (debt snowball) yang memberi tumpuan kepada motivasi psikologi.

Begini cara strategi Avalanche berfungsi:

Senaraikan semua hutang anda: Susun senarai semua hutang anda, seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dan lain-lain.

Susun mengikut kadar faedah: Susun hutang-hutang ini dari kadar faedah tertinggi ke terendah.

Bayar minimum untuk semua hutang kecuali satu: Bayar jumlah minimum yang diperlukan untuk semua hutang anda kecuali hutang dengan kadar faedah tertinggi.

Strategi pembayaran ini, anda membayar bayaran bulanan minimum ke atas semua hutang anda tetapi membayar lebih ke atas hutang yang mana mempunyai kaedah faedah tertinggi sehingga ia selesai.

Fokus pada hutang faedah tertinggi: Semua wang tambahan yang anda ada selepas membuat pembayaran minimum hendaklah disalurkan kepada hutang dengan kadar faedah tertinggi.

Ulangi proses: Setelah hutang dengan kadar faedah tertinggi selesai dibayar, ambil jumlah wang yang anda gunakan untuk membayar hutang tersebut (termasuk bayaran minimum dan tambahan) dan salurkan semuanya kepada hutang seterusnya dengan kadar faedah tertinggi. Ulangi proses ini sehingga semua hutang anda dijelaskan.

Mengapa strategi Avalanche?

Menjimatkan faedah: Kelebihan utama strategi Avalanche adalah ia dapat menjimatkan jumlah faedah keseluruhan yang anda bayar. Dengan melunaskan hutang faedah tertinggi terlebih dahulu, anda mengurangkan jumlah faedah yang terkumpul dari masa ke masa.

Melunaskan hutang dengan lebih cepat (secara kewangan): Walaupun mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk melunaskan hutang pertama anda jika ia mempunyai baki yang besar, dalam jangka masa panjang, anda akan melunaskan keseluruhan hutang anda lebih cepat kerana kurang wang yang pergi kepada faedah.

Kekurangan strategi Avalanche:

Kurang motivasi awal: Jika hutang dengan kadar faedah tertinggi anda juga merupakan hutang dengan baki terbesar, anda mungkin tidak akan melihat kemajuan yang ketara pada mulanya. Ini boleh menjadi kurang memotivasikan berbanding strategi bola salji yang memberi anda "kemenangan" awal dengan melunaskan hutang yang lebih kecil.

Memerlukan disiplin: Ia memerlukan disiplin yang tinggi untuk terus komited kepada strategi ini, terutamanya apabila kemajuan awal kelihatan perlahan.

Secara ringkasnya, strategi Avalanche adalah pilihan yang sangat baik jika anda seorang yang berdisiplin dan ingin menjimatkan wang sebanyak mungkin dalam proses pembayaran hutang anda.

Cara kaedah Runtuhan (Avalanche):

Katakan anda ada 4 jenis hutang:

Jenis Hutang	Jumlah Hutang	Kadar Faedah
1. Kad Kredit	RM2,000	8.0%
2. Pinjaman Perumahan	RM65,000	6.0%
3. Pinjaman Pelajaran	RM55,000	5.5%
4. Pinjaman Kereta	RM25,000	4.5%

Buat bayaran bulanan yang minimum untuk setiap akaun.

Letakkan dana yang lebih kepada akaun hutang yang mempunyai kadar faedah tertinggi (dalam kes ini, hutang kad kredit).

Setelah hutang kad kredit telah dibayar, gunakan dana lebih yang anda gunakan untuk pembayaran kad kredit kepada akaun seterusnya yang mempunyai kadar faedah yang tertinggi (dalam kes ini, pinjaman perumahan).

Teruskan proses ini sehingga semua akaun hutang telah dibayar.

Jadi, anda akan bayar akaun hutang dalam susunan ini:

Kad kredit —> Pinjaman perumahan —> Pinjaman pelajaran —> Pinjaman kereta

Seperti runtuhan atau 'Avalanche', anda akan lihat satu persatu akaun hutang anda selesai atau 'runtuh'.

STRATEGI 2: BEBOLA SALJI (SNOWBALL)

Kaedah ini strategi pembayaran hutang yang mensasarkan baki hutang paling kecil/paling rendah dahulu.

Strategi pembayaran hutang Bebola Salji (Snowball) adalah kaedah yang direka untuk memotivasikan anda dengan memberikan kemenangan kecil di sepanjang perjalanan pembayaran hutang.

Berbeza dengan strategi Avalanche yang fokus pada penjimatan faedah, strategi Bebola Salji lebih kepada aspek psikologi.

Bagaimana Strategi Bebola Salji Berfungsi?

Senaraikan semua hutang anda: Mula-mula, senaraikan semua hutang anda seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dan sebagainya.

Susun mengikut baki terkecil ke terbesar: Susun semula senarai hutang anda dari hutang dengan baki terkecil hingga terbesar, tanpa mengambil kira kadar faedah.

Bayar minimum untuk semua hutang kecuali satu: Buat pembayaran minimum yang diperlukan untuk semua hutang anda kecuali hutang dengan baki terkecil.

Fokus pada hutang baki terkecil: Semua wang tambahan yang anda ada selepas membuat pembayaran minimum hendaklah disalurkan kepada hutang dengan baki terkecil ini.

Ulangi proses: Setelah hutang baki terkecil selesai dibayar, ambil jumlah wang yang anda gunakan untuk membayar hutang tersebut (termasuk bayaran minimum dan tambahan) dan salurkan semuanya kepada hutang seterusnya dengan baki terkecil. Terus ulang proses ini seolah-olah bola salji yang bergolek dan menjadi semakin besar, sehingga semua hutang anda dijelaskan.

Mengapa Strategi Bebola Salji?

Motivasi tinggi: Kelebihan terbesar strategi ini adalah aspek motivasi. Dengan melunaskan hutang kecil dengan cepat, anda mendapat rasa pencapaian dan "kemenangan" awal yang dapat membantu anda kekal bermotivasi untuk terus membayar hutang yang lebih besar.

Mudah dimulakan: Ia mudah difahami dan dilaksanakan, menjadikannya pilihan yang baik untuk individu yang mungkin merasa tertekan dengan jumlah hutang mereka.

Kekurangan Strategi Bebola Salji:

Bayar lebih banyak faedah: Kekurangan utama strategi ini adalah anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan berbanding strategi Avalanche. Ini kerana anda tidak mengutamakan hutang dengan kadar faedah tertinggi, yang mungkin terkumpul lebih cepat.

Mungkin mengambil masa lebih lama (secara kewangan): Oleh kerana anda tidak mengurangkan faedah secepat mungkin, anda mungkin mengambil masa yang sedikit lebih lama untuk melunaskan keseluruhan hutang anda.

Kesimpulan: Secara ringkasnya, strategi Bebola Salji sangat sesuai jika anda memerlukan dorongan motivasi dan ingin melihat kemajuan yang cepat di awal proses pembayaran hutang anda, walaupun ia mungkin menyebabkan anda membayar sedikit lebih banyak faedah dalam jangka panjang. Ia adalah pilihan yang bagus untuk mereka yang memerlukan kejayaan awal untuk kekal komited pada matlamat pembayaran hutang mereka.

Cara kaedah Bebola Salji (Snowball):

Katakan anda ada 4 jenis hutang:

Jenis Hutang	Jumlah Hutang	Kadar Faedah
1. Kad Kredit	RM2,000	8.0%
2. Pinjaman Kereta	RM25,000	4.5%
3. Pinjaman Pelajaran	RM55,000	5.5%
4. Pinjaman Perumahan	RM65,000	6.0%

Kaedah ini anda bayar setiap hutang bulanan yang ada dengan jumlah minimum dan lebihan tunai yang ada kepada hutang baki terendah iaitu kredit kad anda.

Buat bayaran bulanan yang minimum untuk setiap akaun.

Letakkan dana yang lebih kepada akaun hutang yang mempunyai baki atau jumlah terendah iaitu kad kredit.

Setelah hutang kad kredit telah dibayar, gunakan dana lebih yang anda gunakan untuk pembayaran kad kredit kepada akaun seterusnya yang mempunyai baki yang terendah (dalam kes ini, pinjaman kereta).

Teruskan proses ini sehingga semua akaun hutang telah dibayar.

Jadi, anda akan bayar akaun hutang dalam susunan ini:

Kad Kredit —> Pinjaman kereta —> Pinjaman pelajaran —> Pinjaman perumahan.

STRATEGI 3: SNOWFLAKE (KEPINGAN SALJI)

Kaedah ini lebih fleksibel kerana ia mengikut kemampuan anda dan tak perlu komitmen kewangan yang tinggi.

Walaupun pembayaran mengikut kemampuan, anda perlu bayar dengan lebih kerap. Ini bermakna anda perlu terus bayar baki hutang segera bila ada dana lebih.

Kaedah ini sesuai untuk freelancers atau pekerja bebas yang gajinya tidak tetap.

Anda boleh gabungkan kaedah ini dengan kaedah Avalanche atau Snowball. Walaupun bayaran tak tetap, anda masih perlu buat bayaran minimum pada setiap akaun. Kemudian pilih kaedah Avalanche atau Snowball jika anda mempunyai dana lebih.

Strategi pembayaran hutang Kepingan Salji (Snowflake) adalah pendekatan yang kurang dikenali berbanding strategi Bebola Salji atau Runtuhan Salji, namun ia boleh menjadi sangat berkesan, terutamanya jika anda bergelut untuk mencari jumlah wang yang besar untuk membayar hutang.

Bagaimana Strategi Kepingan Salji Berfungsi?

Strategi Kepingan Salji melibatkan membuat pembayaran kecil dan tidak tetap (ad-hoc) ke atas hutang anda pada bila-bila masa anda mempunyai wang "lebihan" yang tidak dijangka. Pembayaran ini dinamakan "kepingan salji" kerana seperti kepingan salji sebenar, ia kecil secara individu, tetapi apabila terkumpul, ia boleh menjadi jumlah yang besar – seperti bebola salji.

Tiada peraturan ketat tentang bagaimana untuk melaksanakannya, tetapi idea utamanya adalah:

Kenal pasti hutang sasaran: Anda boleh menggabungkan strategi kepingan salji dengan strategi Bebola Salji (fokus pada baki terkecil) atau Runtuhan Salji (fokus pada kadar faedah tertinggi). Pilih satu hutang untuk disasarkan dengan pembayaran "kepingan salji" anda.

Cari wang tambahan: Setiap kali anda mendapat wang tunai tambahan yang tidak dijangka, seperti:

* Wang kembalian selepas membeli barang runcit.

* Bayaran balik cukai.

* Bonus kecil dari tempat kerja.

* Pendapatan daripada kerja sampingan (freelance).

* Hadiah wang tunai.

* Wang yang anda jimatkan dengan tidak membeli sesuatu yang biasa anda beli (contoh: kopi harian).

Bayar serta-merta: Daripada membelanjakan wang tunai tambahan ini, gunakan ia untuk membuat pembayaran tambahan kepada hutang sasaran anda secepat mungkin.

Mengapa Strategi Kepingan Salji?

Fleksibel dan realistik: Ini adalah kaedah yang sangat fleksibel dan sesuai untuk mereka yang mempunyai pendapatan tidak menentu atau yang bergelut untuk mencari jumlah yang besar untuk dibayar. Anda tidak perlu mengubah bajet anda secara drastik.

Motivasi berterusan: Setiap kali anda membuat pembayaran "kepingan salji", anda akan rasa puas hati kerana mengurangkan hutang anda. Ia membantu anda kekal fokus dan bermotivasi.

Kesan terkumpul: Walaupun pembayaran individu mungkin kecil, ia akan terkumpul dari masa ke masa dan dapat membantu mengurangkan jumlah hutang dan faedah yang perlu dibayar.

Mengelakkan pembaziran: Ia menggalakkan anda untuk menggunakan wang kecil yang mungkin anda bazirkan secara tidak sengaja, dan menggunakannya untuk tujuan yang lebih produktif.

Kekurangan Strategi Kepingan Salji:

Kurang terstruktur: Ia tidak sejelas atau setergolongan strategi lain, jadi ia memerlukan sedikit disiplin diri untuk sentiasa mencari peluang untuk membuat pembayaran kecil ini.

Kesan yang lebih perlahan: Jika anda hanya bergantung pada pembayaran kepingan salji tanpa membuat sebarang pembayaran tambahan yang besar, proses pembayaran hutang mungkin akan menjadi lebih perlahan berbanding strategi lain.

Faedah masih terkumpul: Jika anda tidak menggabungkannya dengan strategi lain yang mengutamakan hutang faedah tinggi, anda mungkin masih akan membayar banyak faedah.

Siapa yang Sesuai dengan Strategi Kepingan Salji?

Strategi Kepingan Salji sangat sesuai untuk:

Individu yang ingin memulakan perjalanan pembayaran hutang tetapi tidak mampu untuk membuat pembayaran tambahan yang besar.

Mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap atau "ad-hoc".

Sesiapa yang mencari cara untuk sentiasa aktif dalam pembayaran hutang mereka dan mahu melihat kesan positif walaupun dengan usaha kecil.

Strategi Kepingan Salji paling berkesan apabila digabungkan dengan strategi Bebola Salji atau Runtuhan Salji. Contohnya, anda mungkin menggunakan Bebola Salji untuk hutang utama anda, dan kemudian menggunakan "kepingan salji" untuk mempercepatkan lagi pembayaran hutang sasaran anda.