Bab 14 Piramid Kewangan

Piramid Perancangan Kewangan

Apa itu Piramid Perancangan Kewangan?

Piramid perancangan kewangan adalah model berstruktur yang menggambarkan langkah-langkah utama untuk mencapai kestabilan dan pertumbuhan kewangan.

Ia biasanya terdiri daripada beberapa peringkat, dengan asas yang kukuh sebagai langkah pertama, diikuti oleh pelaburan dan perancangan jangka panjang di bahagian atas.

Setiap peringkat mewakili keutamaan kewangan yang perlu diselesaikan sebelum bergerak ke peringkat seterusnya.

Struktur ini membantu individu mengurus kewangan secara sistematik dan meminimumkan risiko.

Piramid ini biasanya terbahagi kepada:

1. Asas/Tapak: Meliputi perlindungan kewangan asas seperti simpanan kecemasan, insurans, dan pelunasan hutang.

2. Peringkat Tengah: Fokus kepada pelaburan jangka sederhana, seperti pelan persaraan atau pelaburan dalam saham/saham amanah.

3. Puncak: Merangkumi matlamat jangka panjang seperti pelaburan spekulatif, hartanah, atau legasi kewangan.

Bagaimana Membina Asas atau Tapak Piramid Perancangan Kewangan yang Kukuh?

Asas piramid adalah langkah paling penting kerana ia memastikan kestabilan kewangan sebelum melangkah ke pelaburan yang lebih berisiko.

Berikut adalah langkah-langkah untuk membina asas yang kukuh:

1. Wujudkan Simpanan Kecemasan

Simpan dana sekurang-kurangnya 3-6 bulan perbelanjaan hidup dalam akaun yang mudah diakses (contoh: akaun simpanan atau deposit tetap).

Tujuannya adalah untuk melindungi anda daripada kejadian tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan atau kecemasan perubatan.

Contoh: Jika perbelanjaan bulanan anda RM3,000, sasarkan simpanan kecemasan antara RM9,000 hingga RM18,000.

2. Urus dan Lunaskan Hutang Berfaedah Tinggi

Kenal pasti hutang dengan kadar faedah tinggi (contoh: kad kredit, pinjaman peribadi) dan bayar dengan segera.

Gunakan strategi seperti "kaedah bola salji" (bayar hutang kecil dahulu) atau "kaedah longsoran" (bayar hutang dengan faedah tertinggi dahulu).

Elakkan mengambil hutang baru yang tidak perlu sehingga asas kewangan anda kukuh.

3. Ambil Insurans yang Sesuai

Pastikan anda mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi, seperti:

Insurans kesihatan/perubatan: Melindungi kos perubatan yang tinggi.

Insurans hayat (jika anda mempunyai tanggungan): Memastikan keluarga anda dilindungi sekiranya berlaku kematian.

Insurans harta (jika berkaitan): Melindungi aset seperti rumah atau kereta.

Pilih polisi yang seimbang antara kos dan perlindungan.

4. Wujudkan Bajet dan Jejaki Perbelanjaan

Buat bajet bulanan menggunakan kaedah seperti 50/30/20:

50% untuk keperluan (sewa, bil, makanan).

30% untuk kehendak (hiburan, makan di luar).

20% untuk simpanan dan pelaburan.

Gunakan aplikasi seperti untuk memantau perbelanjaan dan memastikan anda hidup dalam kemampuan.

5. Tetapkan Matlamat Kewangan yang Jelas

Tulis matlamat kewangan jangka pendek (contoh: simpan untuk percutian), sederhana (contoh: bayar deposit rumah), dan panjang (contoh: persaraan).

Matlamat yang spesifik, terukur, dan realistik membantu anda kekal berdisiplin.

6. Tingkatkan Literasi Kewangan

Belajar asas kewangan seperti pelaburan, cukai, dan pengurusan hutang melalui buku, kursus dalam talian, atau sumber seperti laman web atau podcast kewangan.

Pengetahuan yang kukuh membantu anda membuat keputusan kewangan yang lebih bijak.

Tips Tambahan

Automasikan Simpanan: Tetapkan pemindahan automatik ke akaun simpanan setiap bulan untuk memastikan konsistensi.

Elakkan Godaan Pelaburan Cepat Kaya: Jangan melabur dalam skim atau pelaburan berisiko tinggi sehingga asas anda kukuh.

Berunding dengan Perancang Kewangan: Jika perlu, dapatkan nasihat daripada perancang kewangan bertauliah untuk menyesuaikan pelan dengan keperluan anda.

Dengan asas yang kukuh, anda boleh bergerak ke peringkat seterusnya dalam piramid, seperti menyimpan untuk persaraan atau melabur, dengan keyakinan yang lebih besar.

Ingat! Ini bukan pendekatan langkah 1, langkah 2. Kita harus bekerja pada semua lapisan asas kewangan kita pada masa yang sama. Namun, kita perlu mengutamakan dari bawah ke atas.

Langkah 1: Menyusun Belanjawan

Pengurusan wang pintar bermula dengan mengatur kertas kerja kewangan anda. Dengan mengumpulkan dokumen mengikut kategori (cth., kertas insurans, penyata akaun, penyata bank dan penyata cukai), anda akan dapat mencari perkara yang anda perlukan dengan cepat.

Mengumpul dokumentasi memberikan pandangan asas yang tidak ternilai kepada kesihatan kewangan anda.

Mulakan dengan membina kunci kira-kira peribadi (balance sheet) — yang merupakan ringkasan aset anda (apa yang anda miliki) dan liabiliti (apa yang anda berhutang).

Aset anda mungkin termasuk perkara seperti baki akaun bank anda, pegangan pelaburan, rumah, barang kemas, kereta keluarga dan banyak lagi.

Liabiliti anda ialah hutang yang anda berhutang—seperti pinjaman perumahan, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, pinjaman pelajaran hutang kad kredit dan sebagainya.

Senaraikan setiap aset dan liabiliti secara individu pada satu helaian kertas. Ini adalah kunci kira-kira peribadi anda. Sebaik sahaja anda mempunyai semua data anda, anda akan mendapat gambaran umum tentang nilai bersih anda dengan menjumlahkan semua aset anda dan menolak liabiliti anda.

Sekarang lihat aliran tunai bulanan anda – iaitu setiap sumber pendapatan yang anda miliki dan perbelanjaan yang anda miliki secara tetap.

Akhir sekali, daftar masuk pada kredit anda. Dapatkan salinan laporan kredit anda daripada setiap biro kredit utama (ctos, ccris)

Langkah-Langkah:

1. Buat Penyusunan

2. Tentukan Status Kewangan Anda

3. Tambah Aliran Tunai / Nilai Bersih (tambah Pendapatan/kurangkan perbelanjaan)

4. Bina Perlindungan Anda (Dana Kecemasan, Insuran, Pengurusan Harta)

5. Utamakan Bayar Hutang Anda

6. Tujuan/Matlamat Kewangan Anda (Simpanan, Pelaburan, Persaraan)

8. Mulakan Tindakan (Berdisiplin, Imbangkan Kunci Kira-Kira Anda, Automasi Kewangan Anda)

Tapak Kewangan:

* Menyusun Belanjawan

* Dana Kecemasan

* Simpanan

* Pelaburan

* Persaraan